Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать банковский счет: виды счетов в банке для физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы стать клиентом банка, нужно быть право- и дееспособным. А также лично присутствовать на процедуре открытия счета в банке. Этого требует закон о противодействии терроризму и легализации преступных доходов. В редких случаях разрешается присутствие законного представителя клиента или выгодоприобретателя.
Плюсы и минусы открытия р/с онлайн
Если говорить о преимуществах, то их несколько:
- Быстрое получение реквизитов — очень важно, если вам готовы перевести деньги прямо сейчас, а подходящего счета пока еще нет.
- Список нужных документов известен заранее — их достаточно просто загрузить на сайт банка.
- Открыть счет можно в любое время, включая выходные и праздничные дни. Не нужно подстраиваться под режим работы банка.
Впрочем, недостатки у этого метода тоже есть:
- Некоторые банки требуют обязательного личного визита или вовсе отказывают в дистанционных услугах.
- Есть риск, что вы не успеете загрузить все документы в указанный срок, и тогда всю процедуру придется начинать заново.
В любом случае дистанционное открытие счета доступно всем — и физическим лицам, и ИП, и организациям. Главное — выбрать подходящий банк с выгодными тарифами и пакетами услуг.
Какие бывают банковские счета для физлиц
В зависимости от назначения, различают следующие виды счетов для граждан:
- Лицевой (текущий). Подходит для хранения собственных денег. Доступен всем лицам, достигшим совершеннолетия. В некоторых банках есть продукты для подростков от 14 лет.
- Зарплатный. На него работодатель начисляет оклады и премии сотруднику. Счет открывает организация, в дополнение персонал получает пластиковые карты с бесплатным выпуском и обслуживанием.
- Социальный. Для пенсий, стипендий, различных пособий. В России все социальные счета обслуживает платежная система МИР.
- Сберегательный. Речь идет о депозитах. Гражданин открывает вклад, размещает деньги под процент и по окончании срока получает прибыль.
- Кредитный. Клиенту выдают заемные средства на определенных условиях. За нарушение графика и просрочку платежей начисляют штрафы и пени.
Для удобства пользования предусмотрены мобильные банковские приложения. С помощью смартфона можно следить за состоянием счета, пополнять его или переводить деньги другим людям. В рамках программы лояльности финансовые учреждения могут возвращать кэшбэк (часть потраченных средств) и раз в месяц начислять процент на остаток.
Банковские счета ИП и юрлиц: особенности
В реквизитах любого ИП или юрлица есть два вида счетов: корреспондентский и расчетный. Первый принадлежит кредитному учреждению, под этим номером банк зарегистрирован в реестре ЦБ РФ. В России все корсчета начинаются на 301.
Расчетный счет — это финансовые реквизиты самого ИП, ООО, АО, НКО. У одного юрлица может быть несколько учетных записей в разных банках. Перечислим, какие виды счетов есть у предпринимателей, коммерческих и некоммерческих организаций:
- Лицевой. Его используют для приема денег от клиентов, расчета с поставщиками, оплаты налогов и обязательных взносов, начисления зарплаты сотрудникам.
- Депозитный. Юрлица имеют право открывать вклады и размещать средства под проценты.
- Кредитный. Для оформления займов в банке.
- Транзитный. С его помощью совершают валютные операции.
- Счет для участия в госзакупках. Открывают не все финансовые учреждения, а только те, у которых есть соответствующая лицензия ЦБ РФ.
За обслуживание счета нужно платить. Тарифы разные, зависят от перечня сервисов, необходимых клиенту. Большинство банков предлагают готовые программы РКО (расчетно-кассового обслуживания). В пакет услуг могут входить операции с безналом и наличными, выпуск пластиковых карт, валютные транзакции.
Расчетный счет Сбербанка
Банки, учитывая объемы осуществляемых операций, должны обладать собственными расчетными счетами. Например, средства, выданные клиенту в виде кредита, а также те, которые размещаются на кредитных карточках, изначально размещаются на внутреннем расчетном счете кредитной организации. Если говорить о том, как пользоваться расчетным счетом, то его применяют для следующих задач:
- Приём платежей с последующей обработкой;
- Размещение вкладов, принадлежащих физическим лицам;
- Осуществление операций с другими финансово-кредитными организациями;
- Выплата зарплаты сотрудникам;
- Выдача дивидендов;
- Сделки с юридическими лицами.
Не все знают, что расчетный и корреспондентский счета являются совершенно разными учетными записями, используемыми в конкретных целях. Корреспондентский счет также является немаловажным реквизитом кредитной организации, однако он применяется ощутимо реже.
Не путайте номер счёта с номером карты
Многие пользователи ошибочно полагают, что напечатанные на банковской карте цифры и есть номер счета. На самом деле это не так, друг к другу они не имеют совершенно никакого отношения. Пластик – это всего лишь своеобразный «ключ», который защищает счет пользователя от несанкционированных действий.
Если вам приходится менять карту – не важно, по истечении срока действия, из-за потери или по каким-то другим причинам, то новая будет выпущена под другим номером. А вот реквизиты счета останутся прежними
При этом важно учесть еще один момент – если вы хотите прекратить отношения с банком, то не достаточно просто заблокировать карту или дождаться пока закончится ее «срок годности». Для того чтобы закрыть счет придется обращаться в отделение.
Данные выше определения не позволяют показать, чем отличается лицевой счет от расчетного. Отличия есть и существенные.
- Расчетный счет присваивается в конкретном банке один раз и действует до момента прекращения сотрудничества клиента с финансовой организацией. Л/с изменяется при каждой замене пластиковой карточки.
- На деньги, размещенные на р/с, не начисляются проценты за пользование банками средствами клиентов. На лицевых счетах хранятся депозиты и денежные средства «До востребования», по которым выплачиваются банковские проценты.
- Р/с может быть открыт только в банке, лицевой у операторов мобильной связи, страховых компаниях, коммунальных службах, казначействе и т.д.
- Л/с нельзя использовать для ведения бизнеса или коммерческой деятельности.
- С р/с нельзя снять наличные в банкомате.
- Только с р/с можно перевести деньги в другой банк контрагенту, т.е. юридическому лицу продавшему товар или оказавшему услуги.
Что такое номер лицевого счета
Идентификационный номер включает в себя несколько областей применения.
Рассмотрим их подробнее:
- У налогоплательщика л/с содержит учет по зарплатным начислениям, оплатам и все операции по нему идут по специальной классификации банка. Каждая статья проведенной операции обозначена уникальным кодом.
- Для налогового органа л/с — это регистр аналитики и учета производимых налоговых сборов.
- Для Пенсионного Фонда л/с – это обобщение сведений о поступлении пенсионных взносов и прочая идентификационная информация о застрахованном лице. Каждый отдельный номер л/с имеет особую часть — раздел о поступлениях страховых вложений для накопления трудовой пенсии.
Открытие и ведение л/с
Следует отметить, что первоочередная задача при присвоении кому-либо идентификационного номера – контролирующая и учитывающая исполнение налогоплательщиками финансовых обременений:
- налогоотчисления и другие обязательные бюджетные выплаты;
- пенсионные вычеты;
- обязательные платежи социального значения;
- кредитные обязательства;
- штрафные и иные санкции.
Основанием открытия л/с являются регистрационные данные лица или идентификационный номер, если он был присвоен клиенту.
В случае совершения любых операций указываются следующие данные в учетной записи:
- дата;
- тип операции;
- основательный документ.
Примечание: открытие и ведение л/с доступно только в государственной валюте страны (т. е. в РФ это будет рублевый счет).
Особенности открытия и требования
Банковские счета являются востребованным продуктом как для физических, так и для юридических лиц. Владельцы собственного бизнеса могут открыть расчетные счета, а физические лица лицевые. Кстати, между ними есть существенная разница, которая заключается в том, что лицевые счета не несут юридической ответственности как перед физическими лицами, так и перед юридическими. Кстати, лицевыми банковскими счетами физических лиц принято считать и банковские дебетовые карты, и сберегательные книжки.
Наверняка каждому взрослому человеку хотя бы один раз в жизни приходилось получать дебетовую карточку или сберкнижку. Здесь стоит отметить, карточка не является сама по себе отдельным счетом, она лишь привязана к лицевому счету клиента. Даже при утрате пластика воспользоваться денежными средствами возможно через банк.
Итак, вернемся к вопросу как открыть лицевой счет в банке. Постольку, поскольку – это не кредитный продукт, требования к клиенту практически отсутствуют, а для заключения договора потребуется лишь один документ – это паспорт. Иногда банки требуют от потенциального клиента номер ИНН, но при его отсутствии в обслуживании не будет отказано.
Важно, обращаясь в банк, вам будет предложено привязать к лицевому счету банковскую карту, но делать этого вовсе не обязательно, ведь за услугу будет взиматься дополнительная плата, правда, тогда все операции будет осуществляться через отделение банки или личный кабинет в системе онлайн-банкинга, если банк предоставляет такую возможность.
На практике процесс обслуживания будет выглядеть следующим образом:
- вы обращаетесь в выбранный вами банк;
- специалисту банка нужно сообщить о своем намерении открыть лицевой счет;
- сотрудник составит для вас договор и передаст его на подпись;
- для того чтобы пользоваться им в будущем, вы можете попросить сделать для вас выписку с указанием реквизитов.
В будущем, например, когда на ваш банковский счет поступит перевод, и у вас возникнет необходимость получить наличные, вам снова нужно будет обратиться в банк. В данном случае, вероятнее всего, договор вам не потребуется, достаточно лишь предоставить паспорт, чтобы через кассу банка получить свои средства.
В другом варианте, чтобы значительно сэкономить личное время вы можете одновременно заказать дебетовый пластик. Стоит учитывать, что карточки начального уровня, например, моментальные или классические не стоят больших денег, иногда обслуживаются бесплатно, но вместе с тем вы сможете получать денежные средства в любое время суток независимо от режима работы банка или оплачивать свои нужды безналичным способом.
Обратите внимание, что в большинстве случаев на изготовление банковского пластика отводится определенный срок, как правило, несколько дней, если вы заказываете моментальную карту, то ее можно получить в течение 15 минут, то она не именная, а, значит, ее возможности несколько ограничены.
Что нужно физическим лицам: документы
Для начала нужно отметить, что между лицевыми расчетными счетами есть существенная разница, физические лица могут пользоваться только лицевыми счетами, ведь они не несут юридической ответственности по отношению к физическим и юридическим лицам. К лицевым счетам относится банковские дебетовые и зарплатные карты, сберегательные книжки и другое. То есть любой счет, открытый на ваше имя, является лицевым.
Наверное, процесс его оформления знаком каждому, от вас не потребуется никаких документов, кроме гражданского паспорта, в отдельных случаях могут потребовать ИНН, но это совершенно необязательно. А вот если вы открывают кредитный счет, то потребуется ряд других документов, но его уже нельзя считать лицевым.
Обратите внимание, что лицевой счет может быть открыт без пластиковой карты, ведь по сути, пластик всего лишь предоставляет вам возможность пользоваться своими денежными средствами в любое удобное для вас время. Если вы открываете банковский счет без пластиковой карты, то совершать по нему операции вы сможете непосредственно в отделение банка либо дистанционно через личный кабинет.
Счет доверительного управления
Счет доверительного управления – это один из видов специальных счетов, который открывается в банке. Он открывается доверительным управляющим, чтобы совершать определенные виды расчетов, которые связаны с деятельностью по доверительному управлению.
Какие оформленные документы на вклад должны остаться у вас на руках?
Итак, открытие вклада или текущего счета в банке завершено, однако не торопитесь покинуть операционный зал и банк.
Вам стоит отойти в сторону и в спокойной обстановке еще раз просмотреть оформленные документы в части:
- Правильности написания в договоре ваших реквизитов: Ф.И.О, № и серию паспорта, адрес проживания.
- Наличия в Вашем экземпляре договора на вклад (счет) или анкеты вкладчика, которая в ряде банков подменяет договор, подписи работника банка, заверенной круглой печалью банка или его филиала, предназначенной для проведения операций. Иногда отдельные работники банков или банки подменяют круглые печати фирменными штампами или уголками, которые предназначены для внутреннего пользования банка, и такой договор не будет иметь юридической силы. Необходимо вернуться к окну, в котором проходило оформление.
Такая “ошибка” при оформлении договора встречалась в работе одного коммерческого банка. Оформляя договор на депозиты (вклады), я обратила внимание менеджера на отсутствие круглой печати. Работники долго бегали и разбирались — нужна печать или нет. Пытались доказать мне, что у них так принято. В конечном итоге ошибку признали и печать поставили.
Печать и подпись могут быть не поставлены даже по простой невнимательности работника банка и за этим необходимо следить.
Открытие карточного счета Сбербанка
Для начала нужно изучить все доступные виды карточных счетов Сбербанка. Помимо того, что они бывают дебетовые, зарплатные, кредитные и виртуальные, они отличаются еще и по стоимости открытия, возможности оплачивать покупки в Интернете и использования за границей, расходным лимитам и другим дополнительным свойствам. Кроме этого, нужно определиться, для каких целей нужна карта и какой срок действия пластика будет подходящим.
Есть несколько способов открыть карточный счет:
- В личном кабинете «Сбербанк Онлайн» можно заполнить форму заявления, введя свои личные данные, и заказать новую карту, в том числе кредитную, или оправить заявку на перевыпуск уже имеющейся. Однако нанести визит в отделение Сбербанка все равно придется, чтобы подписать договор и получить на руки готовый пластик.
- В офисе Сбербанка. Клиенту предложат написать заявление, где указываются персональные данные – домашний адрес, телефон, паспортные данные. При оформлении договора менеджер попросит выбрать секретный вопрос и пин-код. Последний вводится при активации карты и не сообщается никому, в том числе менеджеру банка.
Обычные карты начального уровня обычно выпускаются банком в течение нескольких дней. Об этом извещается клиент по телефону и/или СМС-уведомлением.
Если вы достигли совершеннолетия, ничто не мешает вам открыть собственный лицевой счет в одном из самых крупных банков страны. Для этого вам нужно просто посетить с паспортом ближайшее отделение Сбербанка. Учтите, что все возможные вопросы в дальнейшем вы будете решать именно в этом филиале, так что не стоит «заводить отношения» с офисом, в который вам будет неудобно добираться.
Обратитесь к специалисту и расскажите, для каких целей вы хотите завести счет. Вам подскажут оптимальный вариант и заключат с вами договор на обслуживание. Конечно, договор следует прочитать до подписания, а не дома. После того, как счет откроется, вы можете начать им пользоваться – принимать переводы от других лиц, положить наличные в кассу банка, и так далее.
Что такое депозитный и текущий счет в Сбербанке
Перед тем, как открыть счет в Сбербанке для физического лица, необходимо еще уточнить ряд важных нюансов. Среди них – разница между депозитным и текущим балансом, это один из самых распространенных вопросов пользователей.
Текущий банковский дебет наиболее распространен и его открытие не вызывает проблем. Такой баланс может использоваться для получения зарплаты, различных переводов через телефон и самостоятельно отправки средств. Основная задача – обеспечить доступ к деньгам в любой момент, чтобы владелец смог легко снять их.
Обычно на текущий счет в Сбербанке для физических лиц не начисляется процентов, как и во всех других банках. Некоторые организации готовы предоставить определенную очень невысокую ставку. Лицевой счет может быть открыт только в офисе, поэтому вам стоит озаботиться поиском ближайшего отделения.
Депозитный накопительный счет создается для сбережений. Клиентам такие предложения известны под названием «Вклады». Существует несколько вариантов:
- Без возможности пополнения и съема. Вы заранее выбираете срок, на этот период деньги переходят в распоряжение банка под процент. Клиент не может снять средства без потери доходов.
- С возможностью пополнения. Отличное решение для людей, которые хотят добавлять ко вкладу определенные суммы в течение срока договора.
- Отдельная программа предусматривает возможность снять часть средств и не потерять доходы.
- Сберегательный счет. Для физических лиц он действует без ограничения по времени. Вы можете распоряжаться деньгами по своему усмотрению, свободно снимать и осуществлять пополнение. Неплохой вариант для создания постоянных сбережений.