Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручитель в ипотеке: требования, ответственность, права». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оба дают банку дополнительные гарантии. Чем больше лиц, которые взяли на себя эту обязанность, тем выше вероятность, что долг будет закрыт. Созаёмщика и поручителя объединяет то, что они оба задействованы в кредитном договоре, в остальном их роли отличаются.
Поручитель и созаёмщик
- Созаёмщик получает все те же права и обязанности, что и основной участник займа. Банк не разделяет их и может списывать платежи со счетов каждого. Различные уведомления, информация об остатке, графике платежей также доступна обоим.
- Поручитель по ипотеке, в свою очередь, не следит, как и когда происходит оплата, его не касаются просрочки и текущие претензии к основному должнику. Обязательства возникают у него только в том случае, если заёмщик полностью утрачивает платёжеспособность или скрывается. Срок перехода обязанностей при различных обстоятельствах указывается в договоре.
Можно ли менять и выбирать несколько поручителей
Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.
Поручитель не может самостоятельно, в одностороннем порядке, отказаться от своих обязательств.
Заёмщик может выбрать несколько поручителей — каждый из них будет одинаково и полностью отвечать по кредитным обязательствам в случае, если заёмщик не сможет платить по ипотеке. Например, человек хочет привлечь трёх поручителей — он должен получить согласие каждого из них принять на себя ответственность за всю сумму кредита.
Перед тем как оформлять кредит заёмщику и поручителю (или поручителям) стоит обговорить все детали процесса.
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
- Заказчик имеет право:
- Получать полную и достоверную информацию о ходе оказания юридических услуг.
- Отказаться от услуг Исполнителя по подготовке документа, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня после оплаты услуг и при условии уплаты вознаграждения за фактически оказанные услуги. Если на момент получения от Заказчика заявления об отказе от услуг Исполнитель подготовил документ (Результат оказания услуг), Заказчик не вправе отказаться от услуг.
- Отказаться от услуг Исполнителя по проведению устной консультации, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня до даты консультации.
- Заказчик обязан:
- Принять условия настоящей публичной оферты и строго выполнять все требования, изложенные в настоящей Оферте.
- Оплатить стоимость юридических услуг в сроки, установленные в настоящей Оферте.
- Предоставить Исполнителю полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также необходимые копии документов при заполнении Онлайн-заказа юридических услуг, а также по запросу Исполнителя.
- Без промедления принять от Исполнителя оказанные услуги в соответствии с настоящей Офертой.
- Исполнитель имеет право:
- Запрашивать у Заказчика дополнительные сведения и документы, необходимые для оказания юридических услуг.
- Не преступать к оказанию юридических услуг в случаях:
- неоплаты Заказчиком стоимости юридических услуг Исполнителю в полном объеме в соответствии с пп. 5.2 — 5.4 настоящей Оферты;
- если Заказчик не представил или не в полном объёме представил сведения и документы, необходимые для оказания услуг.
- Приостанавливать срок оказания Юридических услуг соразмерно времени, в течение которого Заказчиком будут представлены дополнительные сведения и документы в соответствии с п. 6.2.3. настоящей Оферты. При этом срок оказания юридических услуг продлевается на время предоставления Заказчиком дополнительной, необходимой Исполнителю информации (документов, сведений).
- В любой момент изменять Прайс-лист и условия настоящей Оферты в одностороннем порядке без предварительного согласования с Заказчиком, обеспечивая при этом публикацию измененных условий на официальном Веб-сайте Исполнителя.
- При невозможности оказания услуг расторгнуть в одностороннем порядке в любой момент настоящий Договор, уведомив об этом Заказчика по электронной почте. Договор считается расторгнутым с момента направления Исполнителем уведомления о расторжении. В данном случае Исполнитель возвращает Заказчику полученные в счет оплаты услуг денежные средства в течение 3 (трех) рабочих дней с момента предоставления Заказчиком полных банковских реквизитов. Заказчик не вправе требовать в данном случае компенсации убытков.
- Исполнитель обязан:
- Приступить к оказанию услуг после выполнения Заказчиком своих обязательств в соответствии с п. 4.4. настоящей Оферты;
- Предоставить Заказчику Результат оказания услуг в установленный срок.
- Оказать юридические услуги надлежащего качества, соответствующие требованиям законодательства РФ, как лично, так и с привлечением третьих лиц.
- В случае возникновения непредвиденных задержек при оказании юридических услуг, в том числе по обстоятельствам от него не зависящих, информировать Заказчика любым доступным путем о причинах возникновения задержек не позднее 3 (трёх) дней с момента их возникновения, а также высказывать свои предложения Заказчику по их возможному устранению и срокам оказания юридических услуг.
- Не распространять полученную от Заказчика информацию, затрагивающую интересы Заказчика, в ходе исполнения своих обязательств в соответствии с настоящей офертой, согласно действующему законодательству.
- Исполнитель не несет обязательств по наличию и качеству доступа Заказчика в сеть «Интернет», наличию и качеству соответствующего оборудования и необходимого программного обеспечения для доступа в сеть «Интернет». Исполнитель не несет ответственность за любые сбои или иные проблемы компьютерных систем, серверов или провайдеров, компьютерного или телефонного оборудования, программного обеспечения, сбоев электронной почты или скриптов (программ) по каким-либо причинам, которые могут привести к задержкам при оказании Услуг Заказчику.
Функции поручителя в ипотеке
Основной функцией поручителя является обработка заявки на ипотечный кредит, чтобы убедиться в соответствии всех документов, предоставленных поручителю, требованиям банка. Специалисты банка внимательно изучают качество документов, привлекая внимание к персональному указанию в них поручителя, его правом относительно действий должника-заемщика.
Когда стороны приступают к обработке и рассмотрению документов, поручитель выступает в качестве дополнительной финансовой защиты, позволяя банку быть уверенным в будущем возврате кредита со стороны должника.
Поручитель обязан внести в банк дополнительные средства для платежей по ипотеке, если должник не в состоянии выполнить обязательства. В этом случае поручитель становится основным должником перед банком и обязан выплатить сумму поручительства. Это важно для банка, так как он может получить больший уровень дохода от кредита.
Также поручитель может привести к отказу от ипотеки, если заемщик не соответствует требованиям банка или не в состоянии выполнить обязательства по кредиту. При этом поручитель принимает на себя ответственность за будущее решение истории получения ипотечного кредита.
Поручительство и залог
У залога и поручительства есть существенные различия:
• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);
• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.
По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство
Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.
Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:
• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);
• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);
• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);
• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором — например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);
• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).
Для договора поручительства существенным является определение второй стороны- кредитора, что, впрочем, не запрещает установить возможность переуступки долга третьим лицам в тексте договора. Для банковской же гарантии отсутствие указания бенефициара допускается и приводит к обязанности гаранта исполнить свое обязательство лицу, предъявившему оригинал гарантии.
Таким образом, и банковская гарантия и поручительство являются самостоятельными действующими способами обеспечения исполнения обязательств, имеющими целый ряд отличий. Существующая арбитражная практика подтверждает жизнеспособность и востребованность данных способов.
Представляется, что более эффективным и привлекательным для кредиторов способом обеспечения исполнения обязательста является банковская гарантия, что обуславливается рядом причин в том числе специлаьным требованиям к лицу, который может быть гарантом, продолжением действия гарантии в случае переуступки долга, большей, на мой взгляд, правовой защищенностью от злоупотреблений недобросовестных участников гражданско-правовых отношений.
Конечно же, нельзя отрицать, что выгодность данного способа для кредитора приводит к некоторым ограничениям возможностей и увеличению затрат принципала. Несмотря на провозглашенный возмездный характер банковской гарантии, выглядят несоразмерными и лишенными какого бы ни было разумного обоснования требования некоторых банков о приобретении принципалом векселя банка на сумму банковской гарантии на срок действия гарантии .
Тем не менее, не принимая во внимание подобные случаи банковских злоупотреблений, банковская гарантияостается способом, позволяющим максимально обезопасить кредитора от убытков, и предоставляющим возможность добросовестному принципалу сосредоточиться на выполнении основного обязательства с целью получения прибыли.
6. БИБЛИОГРАФИЯ:
Действующее законодательство предусматривает возможность ограничения ответственности поручителя путем установке в договоре предела ответственности поручителя. Указание в договоре поручительства на ответственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами.
Соответственно, например, прямую оговорку об исключении ответственности в форме неустойки, следует рассматривать как условие об ограничении его ответственности исходя из диспозитивности правила, установленного пунктом 2 статьи 363 ГК РФ, предусматривающего возможность изменения договором предела ответственности поручителя.
Поручитель, не исполнивший своего обязательства перед кредитором, несет перед кредитором самостоятельную ответственность только в случае установления такой ответственности в договоре поручительства.
Поручитель не несет самостоятельной ответственности за уплату денежных средств. Ответственность поручителя ограничивается уплатой сумм, причитающихся с основного должника, если иное не установлено договором поручительства. В случае, если в договоре отсутствует оговорка о дополнительной ответственности поручителя за просрочку выполнения его обязанности по оплате за должника. Статья 395 ГК РФ в данном случае не может быть использована.
Ответственность гаранта перед бенефициаром не ограничена суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное.
В связи с задержкой исполнения обязательства по банковской гарантии на четыре месяца бенефициар предъявил иск о взыскании с гаранта дополнительно процентов на основании статьи 395 ГК РФ.
ВАС РФ считает, что гарант является должником бенефициара по самостоятельному денежному обязательству по уплате оговоренной в гарантии денежной суммы.
В соответствии с пунктом 2 статьи 377 Кодекса ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное.
В случае просрочки гарантом выплаты денежных средств бенефициару, гарант должен нести перед бенефициаром самостоятельную ответственность с момента получения его письменного требования своего обязательства и допустил, на основании статей 377, 395 ГК РФ.
Таким образом, договором поручительства могут быть предусмотрены условия об ограничении ответственности поручителя.
Поручитель не несет самостоятельной ответственности за уплату денежных средств кредитору, если иное не установлено условиями договора.
Отсутствие в тексте банковской гарантии оговорки об ограничении ответственности гаранта перед бенефициаром суммой гарантии означает, что гарант несет перед бенефициаром самостоятельную ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства.
4.4. Ответственность гаранта и поручителя в случае переуступки.
В соответствии с положениями ч.1 ст. 361 ГК РФ договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем без участия должника по основному обязательству. Следовательно, сторонами договора поручительства являются кредитор по основному обязательству и поручитель.
П. 2 ст. 367 ГК РФ установлено, что поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Таким образом, отсутствие специальной оговорки в текста договора поручительства в отсутствии последующего одобрения переуступки долга поручителем приводит к прекращению поручительства по п.2 ст 367 ГК РФ.
ВАС РФ рассмотрел данный вопрос в п. 9 информационного письма № 28, указав, что в договоре поручительства может быть установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.
Отсутствие в банковской гарантии указания бенефициара, которому она выдана, не является основанием для признания ее недействительной.
Из статьи 368 Кодекса не следует, что банковская гарантия должна содержать наименование конкретного бенефициара. При отсутствии такого указания обязательство по гарантии должно исполняться в пользу кредитора (бенефициара), предъявившего гаранту подлинник банковской гарантии.
Данная позиция подтверждается Обзором практике о банковской гарантии.
6. БИБЛИОГРАФИЯ
1. ВВЕДЕНИЕ.
Институт обеспечения исполнения обязательств, появившийся первоначально в Римском праве, также является традиционным институтом гражданского права России. Так, Гражданским кодексом РСФСР 1922 г. предусматривались такие обеспечительные меры, как поручительство и залог.
Появление указанным мер вызвано с заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.
Необходимость их использования объяснялась тем, что кредитор имеет существенный интерес в том, чтобы быть уверенным в исполнении обязательств, и в том, чтобы обеспечить себе установление убытков, на возмещение которых он имеет право в случае неисполнения обязательства, наконец, кредитор заинтересован в том, чтобы побудить должника к своевременному исполнению под страхом невыгодных для должника последствий в случае неисполнения или надлежащего исполнения обязательства.
В действующем Гражданском кодексе понятие раскрывается в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств», раздела 3-го обязательственного права (ст. 329- 381).
Действующий ГК (ст. 329 ГК РФ) допускает обеспечение исполнения обязательств следующими способами:
неустойкой,
залогом,
удержанием имущества должника,
поручительством,
банковской гарантией,
задатком.
Список является открытым, так как в ч. 1 ст. 329 установлено, что помимо перечисленных способов допускается обеспечение исполнения обязательствами также другими способами, предусмотренными законом или договором. К таким способам возможно отнести, например, применение аваля в качестве вексельного поручительства, товарная неустойка или внесение спорной суммы в депозит третьего лица.
Действующее гражданское законодательство не содержит каких-либо ограничений в выборе способов обеспечения обязательств, поэтому стороны могут применять одновременно несколько видов обеспечительных мер, например, неустойку совместно с залогом.
Под способами обеспечения исполнения обязательства подразумевается специальные меры, которые в достаточной степени гарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению.
Обеспечение обязательства оформляется соглашением, заключаемым сторонами (гарант и бенефициар). Соглашение об обеспечении исполнения обязательства является дополнительным (вторичным, акцессорным) по отношению к основному обязательству которое сохраняет силу в случае недействительности соглашения об обеспечении.
В то же время, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом, как указано в п. 3 данной статьи. Таким случаем будет обязательство, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. В силу ст.
370 ГК РФ, согласно которой обязательство, принятое гарантом по банковской гарантией, продолжает действовать и в случае недействительности того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.
В настоящей работе рассматриваются такие способы обеспечения исполнения обязательств как банковская гарантия и поручительство. Выбор из всех возможных вариантов именно двух указанных способов обусловлен как их теоретической схожестью, так и наличием особенностей в применении какждого из этих способов на практике.
Основной целью способов обеспечения обязательств в целом и обязательств по предпринимательским договорам в частности является возмещение убытков кредитора вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником с целью максимально снизить убытки и потери кредитора.
Но зачастую это не так-то просто сделать. Трудности заключаются в том, что нередко кредитору необходимо вычислить и доказать наличие и размер убытков, их причинную связь с нарушением договора, а это не всегда просто. Кроме того, даже имея на руках решение суда об удовлетворении своих претензий, кредитор нередко не в силах добиться от должника возмещения своих убытков вследствие отсутствия у последнего необходимых средств.
Одним из основных достоинств таких способов обеспечения обязательств как банковская гарантия и поручительство ,является то, что не создавая существенных неудобств для должника, они, тем не менее, являются эффективным инструментом, способствующим соблюдению условий заключенного договора.
С другой стороны, кредитор в случае существенных нарушений основного обязательства должником вправе погасить свои потери путем привлечения мер обеспечительного характера. Причем нередко исполнение дополнительного обязательства влечет за собой больший объем материальных потерь для должника, нежели исполнение основного обязательства.
Какие есть виды поручительства?
Соглашаясь на поручительство, вы должны знать, что бывает оно двух видов: солидарное и субсидиарное. Если по договору предусмотрена солидарная ответственность, то заемщик и поручитель «в одной лодке». Как только заемщик не сможет внести взнос, поручитель должен прийти на помощь. Такой вид используется в 99% случаев, потому что банку это удобно.
При этом в договоре четко прописывают, что должен оплачивать поручитель: взнос + проценты + просрочки и т.д.
Второй вид поручительства удобнее, но м встречается реже. При субсидиарной ответственности банк может привлечь поручителя только в том случае, если кредитор принял все меры для взыскания просроченного долга с заемщика.
Пример! Иван стал субсидиарным поручителем у Петра. Когда тот перестал платить по ипотеке, банк подал в суд. В итоге со счетов Петра сняли все деньги, арестовали имущества, но денег для оплаты долга не хватило. В этом случае банк обращается к поручителю (Ивану), которому дается определенное время, чтобы погасить долги.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Если у ручающегося за должника все же есть имущество, и оно будет реализовано в счет погашения долговых обязательств, то гарант в дальнейшем может истребовать всю сумму с должника. Но при условии, что последний не признан несостоятельным.