Реструктуризация ипотеки 2024: пусть государство выплатит ваш долг

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки 2024: пусть государство выплатит ваш долг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.

Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит

Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.

Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.

Какие необходимы документы?

Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:

• заявление на пересмотр условий договора;
• паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
• свидетельство о заключении брака при его наличии;
• справка о составе семьи;
• если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
• справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
• копия трудовой книжки;
• справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
• удостоверения участника боевых действий (при наличии);
• документы, подтверждающие инвалидность;
• выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.

Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м², двухкомнатной – менее 65 м², с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м² (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Что такое реструктуризация ипотеки?

Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.

Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.

Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).

Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.

Варианты реструктуризации

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

3. Пролонгация ипотечного кредита.

При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.

4. Изменение валюты кредитного договора.

При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

5. Изменение схемы выплат.

В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

6. Списание банком части долга или суммы процентов.

В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

• списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
• списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

Какие документы необходимы для оформления реструктуризации ипотечного кредита

Для начала процедуры реструктуризации ипотеки необходимо подать соответствующее заявление вместе с пакетом документов.

Лучше всего направить их именно в тот филиал банка, в котором был оформлен первоначальный договор о кредитовании. Может сложиться так, что это отделение больше не существует, тогда нужно обратиться в главный офис банка.

Для оформления реструктуризации необходимы следующие бумаги:

1. Заявление с просьбой о предоставлении возможности реструктуризации.
2. Паспорт заявителя, и членов его семьи, если того требует ситуация.
3. Подтверждения родства, свидетельства о браке, рождении детей, разводе.
4. Трудовая книжка или договор. Если заемщик безработный, то потребуется справка из службы занятости о постановке на учет.
5. Справка о доходах кредитополучателя в течение последних трех месяцев.
6. Документы, подтверждающие инвалидность или участие в боевых действиях,
7. Договор о получении ипотечного кредита.
8. Полученная от банка схема выплат кредита с указанием его суммы и сроков выплаты.
9. Выписка из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписка об обобщенных правах членов семьи. Получить выписки нужно в МФЦ, они будут готовы через 7 дней после обращения.
10. Бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения — справки об утрате трудоспособности, снижении доходов, сокращении на работе и др.

Банк также дополнительно может запросить другие документы, поэтому сбор необходимого пакета лучше начинать после консультации у сотрудника банка. Также у менеджеров стоит попросить образец заявления-анкеты о реструктуризации ипотеки.

Если заемщик просит предоставить отсрочку платежа при подачи заявления-анкеты в отделении, обычно банк запрашивает сведения о том, где он планирует взять деньги для выплаты по обязательствам в будущем. Если речь идет о временной несостоятельности во время декрета, будет достаточно обозначить дату выхода на работу. Возможно, отсрочку оформят без справок, но желательно подтвердить это документально.

Процедура подачи заявления на реструктуризацию ипотечного кредита обычно занимает около 15 минут.

Как можно упростить оплату кредитов

Банк может предложить два варианта реструктуризации:

• Отсрочить погашение. Отсрочка на погашение кредита и процентов позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа
• Увеличить срок кредита. Общий срок кредита вырастет, что также сократит сумму ежемесячного платежа

Воспользоваться реструктуризацией можно даже если вы уже получали её ранее.

Реструктуризация возможна для:

• Потребительского кредита
• Ипотеки
• Кредитной карты (применяется только отсрочка по погашению основного долга)

Стоит иметь в виду, что ваша банковская карта (в том числе кредитная) будет заблокирована при обращении за реструктуризацией по любому кредиту на 180 дней вне зависимости от итогового решения банка.

Что такое ипотечное кредитование?

Данный вид кредитования подразумевает, что жилье, которое заемщик купил, до полного момента выплаты долга по ипотеке, будет оставаться залоговым, то есть принадлежать банку. Сам же кредитующийся сможет получить и оформить право собственности на жилые квадратные метры только, закрыв ипотеку.

Однако в жизни любого могут возникнуть обстоятельства, в силу которых выплачивать ипотеку становится затруднительно, а порой и невозможно. К такому положению дел может привести серьезное заболевание или потеря трудоспособности, инвалидность или увольнение. Если не выплачивать кредит совсем, то это чревато необратимыми последствиями, которые приводят не просто к потере доверия со стороны кредитующих организаций, но и к потере собственного жилища. Именно в этот момент на помощь приходит реструктуризация ипотеки.

Каковы положительные и отрицательные стороны реструктуризации?

Реструктуризация ипотечного займа имеет свои плюсы и минусы, которые приведены в таблице.

Плюсы	Минусы
Обязательства по исполнению условия ипотечного договора отсрочены	В реструктурировании долга могут отказать
Реструктурировать можно кредиты и на квартиры, и на жилые комнаты	Реструктуризация не даст заемщику оформить еще один кредит, если возникнет подобная ситуация
Кредитная история кредитополучателя не испорчена	Процедура не избавляет от необходимости платить займ, при этом его размер увеличится
Мирное урегулирование лучше судебного решения проблемы	Как правило, в реструктурировании ипотеки, которую брали на приобретение первичного недвижимого имущества, отказывают

Финансовая поддержка государства по ипотеке при снижении доходов в 2021 году

Госпомощь, предусматривающая реструктурирование, осуществляется по нескольким направлениям. Длительность льготных условий варьируется в пределах 6-18 месяцев. Заемщики могу воспользоваться одним из следующих видов поддержки:

• Снижением переплаты по ипотечному кредиту до 12% на весь оставшийся срок действия контракта.
• Пересчетом суммы по контракту, заключенному в валюте иностранного государства, в рубли согласно курсу Центробанка на текущий момент.
• Уменьшением размера регулярных отчислений, производимых ежемесячно, на установленную сумму, не превышающую по итогам максимального размера субсидии 600 тыс. рублей.
• Кредитными каникулами на срок до полутора лет.
• Списанием задолженности до 600 000 рублей.

Реструктуризация ипотеки; что это, виды

1. Увеличение срока выплаты. В итоге уменьшается размер ежемесячного платежа.
2. Предоставление отсрочки или иначе — кредитных каникул. Например, банк дает полгода на восстановление ситуации. На этот срок заемщик освобождается от платежей полностью или платит только проценты. Соответственно, график увеличивается на срок отсрочки.
3. Предоставление и каникул, и реструктуризации в виде увеличения срока.

Ипотека — кредит, который выдается на долгий срок. Средний период заключения договоров составляет 15-20 лет. Понятно, что за это время может случиться что угодно. И если финансовое положение заемщика ухудшилось, ему поможет реструктуризация. Ее без проблем проводят все крупные банки.

• паспорт заявителя;
• справка 2-НДФЛ. Если заемщик ИП, налоговая декларация. Если пенсионер — справка из ПФР о размере пенсии;
• выписка из трудовой книжки или иной аналогичный ей документ. Если заемщик — безработный, тогда требуется справка из ЦЗН, он должен стоять там на учете;
• приказы об изменении должности, размера оплаты труда, если речь идет о понижении зарплаты;
• если планируется сокращение, тогда соответствующий приказ;
• если женщина уходит в декрет или отпуск по уходу за ребенком, это тоже нужно подтвердить документально;
• если заемщик уходит в армию, нужна справка из военкомата.

1. Заемщик обращается в банк через ипотечный центр или по телефону горячей линии, рассказывает о своей проблеме. Менеджер сразу сообщает, возможна ли помощь в его ситуации, какие документы нужно собрать.
2. Клиент собирает бумаги, приносит их в банк и пишет заявление на проведение реструктуризации ипотеки. У каждого банка свой срок дачи ответа — от 1 до 10 дней.
3. Если банк принял решение реструктурировать долг, он сообщает заемщику об условиях. Если клиента все устраивает, он подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору.
4. Происходит переоформление графика, заемщик получает новую схему, она же будет отражаться в интернет-банке.

Реструктуризация ипотеки не проводится просто так. Для ее оформления у заемщика должен быть весомый повод. Это существенное сокращение уровня дохода, потеря работы, какая-то нестандартная ситуация, например, серьезное заболевание или получение инвалидности, уход в армию, декрет.

Реструктуризация ипотеки 2020 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в настоящее время носит название “Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества “ДОМ.РФ”).

Программа предусматривает уменьшение размера кредита на сумму до полутора миллионов рублей за счет единоразового прощения части долга и/или замены иностранной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату реструктуризации. Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, взятых в иностранной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации – для кредитов, взятых в рублях. К тому же заемщик освобождается от уплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.

Понесенные банком в результате реструктуризации убытки компенсируются государством. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — это два разных подхода, которые имеют общую цель — снизить долговое бремя граждан, компаний и даже целых стран, «обремененных» долгами.

Однако между этими финансовыми операциями существуют различия.

Давайте поговорим об этом в контексте задолженности физических лиц перед банками и микрофинансовыми предприятиями.

Рефинансирование, скорее всего, произойдет при снижении учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, после чего процентная ставка по долгу в целом также снизится.

Кредиты могут предоставляться или рефинансироваться учреждением, выдавшим кредит, или сторонней финансовой компанией.

Как правило, чаще всего рефинансирование кредитов получится осуществить:

— в другом банке.

— те кредиты, которые не имеют просроченной задолженности.

Почему легко рефинансироваться в другом банке? Банки очень неохотно готовы терять прибыль и снижать нагрузку на заемщиков. Своевременно ли вы оплачиваете свои долги? Если да, то это означает, что вы можете нести финансовое бремя, даже если текущие выплаты по кредитам превышают ваши доходы.

Именно поэтому кредитор обычно отклоняет вашу заявку на рефинансирование. Поэтому имеет смысл подать заявку в другой банк.

В чем суть, если другой банк захочет пойти вам навстречу, уменьшив платежи по кредиту? Менеджер финансового учреждения проследит за тем, чтобы вы правильно погасили кредит. Это означает, что вы добросовестный клиент и что вы можете приносить прибыль.

К сожалению, банки зачастую не спешат рефинансировать кредиты. Зачем другому банку клиент с проблемами?

Реструктуризация — это своеобразная рассрочка по кредиту. Она может быть выдана только тем кредитором, которому вы должны деньги. Если вы обнаружите, что не можете вносить ежемесячные платежи, вам необходимо подать заявление на реструктуризацию. Этому могут быть различные причины.

• Сокращение штата или значительное снижение дохода.
• Рождение ребенка.
• Серьезное заболевание.
• Присвоение группы инвалидности.

Поэтому вам следует обратиться в свой банк и договориться о более низкой процентной ставке, меньшем ежемесячном платеже и более длительном сроке. Это и есть реструктуризация. Постарайтесь заплатить ее до того, как кредит станет просрочен.

Реструктуризация не влияет на качество вашей кредитной истории, но реструктуризация всегда снижает ваш кредитный рейтинг.

Важно! Многие банки не будут брать на себя обязательства по рефинансированию ранее реструктурированных кредитов.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Заемщикам могут понадобиться документальные доказательства того, почему им придется идти вам навстречу, чтобы изменить условия кредита.

Это может быть, например, справка о потери работы или снижения дохода, появление новых иждивенцев в семье, продолжительное лечение и т.д. Ниже приведен относительно полный список документов, которые обычно требуют банки.

Если ваши семейные обстоятельства изменились, банк может потребовать:

• Рождение ребенка — свидетельство о рождении.
• Потеря близкого члена семьи (мужа/жены, родителя, ребенка) — оригинал или заверенная копия свидетельства о смерти.
• Длительная болезнь или травма — больничный лист/инвалидность на 3 месяца и более.
• Чрезвычайная ситуация: выданный органом государственной власти сертификат, подтверждающий, что вы пострадали от чрезвычайной ситуации.

В случае финансовых трудностей вы можете выбрать любой документ, подтверждающий отсутствие или снижение вашего текущего дохода.

• приказ о заключении трудового договора
• Уведомление об изменении заработной платы
• Подтверждение изменения заработной платы от вашего работодателя (справка)
• Дополнительное соглашение к трудовому договору
• Справка 2-НДФЛ
• Судебный акт по иску против работодателя
• Трудовая книжка
• Справки из службы занятости

Обратите внимание, что у каждого банка могут быть свои требования к списку документов.

Похожие записи:

• Управление и охрана наследственного имущества в 2021 году
• ПФР: в 2023 году выплату по утрате кормильца будут начислять автоматически
• Расторжение брака при наличии несовершеннолетних детей