Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В ПФР рассказали, когда можно получить все пенсионные накопления разом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ваша накопительная пенсия формируется с 2003 года или позже – в зависимости от того, когда началась ваша карьера. До 2002 года пенсионная система в России была устроена так: работодатели уплачивали за своих сотрудников так называемые страховые взносы, за счет которых формировались страховые пенсии. Их размер никак не зависел от зарплаты работника – только от его стажа. Начиная с 2002 года пенсии были разделены на три части: фиксированную (базовую), страховую и накопительную.
Что выбрать – накопительную или страховую пенсию?
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Начнем с самых азов. По российским законам работодатель обязан платить в ПФР 22% размера оклада каждого своего работника. Из этой суммы 6%, составляют так называемый солидарный тариф, то есть, идут в бюджет, из которого складываются фиксированные пенсионные государственные выплаты, а 16% — на формирование личной пенсии данного работника.
- Если потенциальный пенсионер выбрал страховой вариант – все 16% остаются на его лицевом счете. О того, сколько средств на нем накопиться до конца трудовой деятельности, будет зависеть размер пенсии.
- Если выбран смешанный тариф – 10% кладется на лицевой счет в ПФР, а остальные 6% — в НПФ или УК (управляющую компанию) для формирования накопительной пенсии.
- Кроме того, накопительную часть пенсии гражданин может дополнительно увеличить самостоятельно. Например, на счет накопительной пенсии можно положить материнский капитал, или просто делать добровольные отчисления в НПФ.
- Но естественно, за счет того, что ежемесячная пенсионная выплата дробится на две части, размер страховой пенсии уменьшается. Ведь в ПФР поступает, при грубом подсчете, на треть меньше средств.
Есть два ключевых момента, отличающих страховую пенсию от накопительной:
- Накопления страховой пенсии ежегодно индексируются государством. То есть, размер страховой пенсии всегда привязан к прожиточному минимуму. Если он возрастает вдвое с момента, когда началось формирование страховой пенсии, выплата станет вдвое больше. Накопительные пенсии не индексируются. То есть, при удачном вложении, сумма прирастает. При неудачном – остается «замороженной». Грубо говоря, если вы вложили в НПФ материнский капитал в 2013 году, когда он составлял около 300 тыс. руб., в 2022 на вашем счету по прежнему лежит 300 000 рублей, хотя сам маткапитал на сегодняшний день составляет уже 450 тысяч. И в 2050 (при неудачной деятельности ПНФ) эта сумма также останется неизменной. То есть, пенсионной пользы от нее будет мало.
- С другой же стороны, если человек формирует только страховую пенсию, а затем умирает, не получив из ПФР и десятой доли того, что ему предполагалось выплатить, эти деньги «пропадают» — просто остаются в бюджете. Остаток накопительной пенсии получают наследники. По закону или по завещанию – это уже на выбор владельца накопительного пенсионного счета.
У кого формируются пенсионные накопления?
Накопительная пенсия может формироваться у людей 1967 года рождения и моложе. При этом они имеют право одновременно и на страховую, и на накопительную пенсии. Страховые взносы на накопительную пенсию уплачивались в системе обязательного пенсионного страхования с 2002 по 2014 год.
«Еще они формируются у мужчин, рожденных в 1953-1966 годах и женщин 1957-1966 года рождения, за которых в период с 2002 по 2004 год уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. Иными словами, работавших в этот период. С 2005 года эти отчисления были прекращены из-за корректировки законодательной базы. Таким образом, у читательницы Марии Кизляковой, рожденной в 1959 году могут быть сформированы накопления», — отмечает Оксана Аханова.
Что такое накопительная часть пенсии
Накопительная часть станет прибавкой к остальным пенсионным выплатам. Начиная с 2002 г., фонд формировался на персонализированном лицевом счете из страховых взносов, которые регулярно перечислялись работодателем (6%). В 2014 г. государство заморозило накопительные фонды, и взносы стали перечисляться в страховую пенсию. Мораторий объявлен до окончания 2022 г. Деньги, которые успели собраться на счету до заморозки, можно будет получить в качестве прибавки к страховой пенсии.
Увеличение накопительной пенсии возможно за счет прибыли по удачным инвестициям. С такими накоплениями работают государственный и негосударственные ПФ. Страховщики инвестируют доверенные деньги в облигации, акции. За счет дохода, полученного от инвестиций, увеличивается сумма будущей накопительной части пенсионного капитала.
Как правильно рассчитывается накопительная часть пенсии
Чтобы рассчитать примерную сумму положенной накопительной части, есть простая формула: накопления в общем объеме делятся на количество месяцев предполагаемого периода предстоящих выплат. Последний, согласно ФЗ № 424, составляет 258 месяцев.
СПРАВКА! Когда накопительная часть не более 5% от суммы страховой части положенной пенсии, то можно получить ее единовременно.
Если обратиться за назначением пенсии не сразу, то накопительный компонент может увеличиться. Причина: ежегодно ожидаемый период меньше на 12 месяцев, значит, по формуле будет выходить большая сумма. Если гражданин отправляется на заслуженную пенсию не в 60, а в 63 года, то сумма накоплений разделится не на 258 месяцев, а на 222.
Ежегодная корректировка
Индексируется ли ежегодно в ПФР данная часть пенсии? Нет, ежегодная индексация накопительной части не проводится, в отличие от страховой (трудовой), а инвестируется управляющей компанией, куда гражданин вложил свою накопительную часть.
Как проводится инвестирование накопительной части? Гражданин, заключая договор с финансовой организацией, принимает условия инвестирования и лично в этом не участвует.
В 2014 году Правительством Российской Федерации был введен мораторий, то есть временное ограничение, на формирование гражданами накопительной части пенсии в связи с неблагоприятной экономической обстановкой. Ограничение действует до 2020 года, но уже существующие накопления не аннулируются, а «замораживаются». В указанный период времени все взносы направляются на формирование страховой пенсии.
Как рассчитать самостоятельно? Чтобы рассчитать инвестиционный доход самостоятельно, необходимо знать сумму пенсионных накоплений, сформированных за счет взноса работодателей, а также отчет о доходе от управляющей компании.
Доход (%) = ПН / Доход *100, где
ПН – пенсионные накопления.
Таким образом, накопительную пенсию возможно посчитать самостоятельно, мгновенно узнать данные через личный онлайн кабинет или обратиться в ближайший ПФР с заявлением. Следить за своими средствами уже сейчас важно, чтобы знать размер выплат в старости.
Порядок формирования накопительной пенсии
Накопительная пенсия формируется у следующих лиц:
- Работники 1967 года рождения и моложе, так как за них уплачивали страховые взносы на финансирование накопительной части.
- Мужчины 1953-1966 года рождения и женщины 1957-1966 года рождения, за которых в период с 2002 по 2004 год работодатели уплачивали взносы на нее.
- Граждане, которые участвовали в Программе государственного софинансирования пенсий.
- Лица, направившие средства материнского (семейного) капитала на накопительную часть.
Для того, чтобы начать формировать накопительную пенсию, необходимо выполнить ряд определенных этапов.
Первый этап: нужно выбрать Управляющую компанию (УК) или Негосударственный Пенсионный фонд (НПФ), которому вы отдадите в распоряжение свои пенсионные накопления с целью их увеличения за счет инвестирования.
Деятельность УК заключается в том, что она только управляет накоплениями, а их учет ведет ПФР. НПФ, в отличии от УК, открывает свои счета, на которые граждане перечисляют средства, сам ведет их учет, осуществляет оформление, назначение и выплату накопительной пенсии.
Второй этап: подача заявления в Пенсионный Фонд о сделанном выборе. Лицам, которые подавали в 2013 году заявление об изменении взносов на накопительную часть с 6% на 2%, тоже нужно написать заявление в ПФР.
Страховые взносы работника в ПФР на сегодня составляют 22% от его зарплаты. При принятии решения формировать накопительную часть:
- 6% от взноса идут на солидарный тариф (создание фиксированной выплаты);
- 10% на страховую пенсию;
- 6% на накопительную.
Здесь следует отметить, что накопительная пенсия с 2014 года не формируется за счет страховых взносов (введен мораторий на формирование, который продлен и на 2020 год). Она может быть образована только за счет добровольных взносов (в т.ч. средств маткапитала и по программе госсофинансирования).
Как узнать индивидуальный размер накопительной части пенсии
Последние пять лет ПФР не уведомляет индивидуально застрахованных лиц о размещении ими мест накопления пенсии и остатках средств на накопительных пенсионных счетах, путем почтовой рассылки писем. Будущий (или настоящий) пенсионер должен сам побеспокоиться о своей накопительной части пенсии и месте её нахождения:
- Обратиться лично с заявлением в отделение Пенсионного фонда по месту прописки (если накопительная часть формировалась в ПФР);
- Сделать запрос в негосударственный пенсионный фонд (если индивидуальная накопительная пенсия находится в фонде, с которым гражданин заключил договор);
- Обратиться в бухгалтерию предприятия, учреждения, которое производит (производило) отчисления пенсионной накопительной части;
- По индивидуальному коду СНИЛС сделать запрос на сайте ПФР или через портал государственных услуг.
Для обращения в ПФР достаточно иметь документы, удостоверяющие личность и страховой номер СНИЛС, по которому сотрудник фонда сможет найти необходимые сведения о вашей накопительной пенсии. Индивидуальный номер лицевого счета присваивается каждому застрахованному лицу и не изменяется при смене фамилии или по другим обстоятельствам на протяжении жизни. Он указывается в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.
Конвертация пенсионных прав, приобретенных до 2015 года
Законодательная реформа пенсионной системы 2015 года изменила алгоритм исчисления размера пенсии. Для того, чтобы индексация пенсии была равномерной и пропорциональной были введены баллы, использование которых в будущем обеспечит повышение выплат с учетом инфляции.
Количество баллов напрямую связано с суммой, перечисленной работником в Пенсионный Фонд за период его трудовой деятельности. Таким образом, баллы будут начислены только официально трудоустроенным гражданам, работодатели которых своевременно переводили страховые взносы.
Чем выше заработная плата работника, тем выше его будущее пенсионное обеспечение. Стоимость одного балла устанавливается и индексируется Правительством РФ ежегодно.
У граждан резонно возник вопрос: что же произойдет с дореформенным стажем и как превратить его в баллы? Ответим на этот вопрос в данной статье.
Как узнать размер накопительной пенсии
До 2002 года в России действовала распределительная пенсионная система: все страховые взносы уходили на формирование страховых пенсий. Размер пенсионных выплат зависел только от трудового стажа.
С 2002 года заработала распределительно-накопительная система, которая поделила пенсионные сбережения на три части: фиксированную, или базовую, страховую и накопительную.
Фиксированная часть. Это гарантированная выплата от государства, тот минимум, который будет получать пенсионер. Размер фиксированной выплаты устанавливает государство. Он может изменяться в зависимости от возраста пенсионера, количества иждивенцев, региона проживания и состояния здоровья.
Страховая часть. Формируется из страховых взносов, которые за работника платит работодатель, а за ИП — он сам. Взносы на обязательное пенсионное страхование можно уплачивать и лично на добровольной основе.
Страховая часть выплачивается не всем пенсионерам. Размер страховой части зависит от ИПК — индивидуального пенсионного коэффициента. ИПК измеряется в баллах. Чем больше стаж и больше размер уплаченных страховых взносов, тем на большее человек может рассчитывать в старости.
Понять, как формируется страховая пенсия и сделать расчет можно с помощью «Пенсионного калькулятора» на сайте ПФР.
Индексация и перерасчет пенсионных сбережений
Индексируется только страховая пенсия. Накопительная увеличивается в зависимости от доходности управляющей компании или НПФ.
Накопительная часть пенсий формируется из взносов и результатов инвестирования. Взносы делаете вы, инвестирует управляющая компания или пенсионный фонд, который вы выбрали.
Если вы ничего не делали или выбрали ПФР, то накопительную пенсию инвестирует управляющая компания «Внешэкономбанка» — «Вэб-рф».
Накопительная часть пенсии растет в зависимости от доходности портфеля: у «Внешэкономбанка» она в среднем равна 7,7%, у НПФ — 6,9% за 2011—2019 годы. Для расчета я взяла только фонды, которые работали по ОПС с 2011 по 2020 год. Данные об инвестдоходе за 2020 год будут к апрелю 2021 года.
Перерасчет. Если пенсионные выплаты уже назначены, их размер корректируется каждый год 1 августа при условии, что:
Накопительная часть пенсий корректируется по формуле: сумму общих накоплений на 31 июля того года, в котором происходит корректировка, и количество поступивших денег на 1 июля делят на оставшийся ожидаемый период выплаты накопительного компонента пенсии на 31 июля того же года.
У нее останется: 400 000 Р − 15 151,5 Р = 384 848,5 Р накоплений.
Из ожидаемого периода выплаты отнимаем 10 — останется 254 месяца.
Как использовать информацию о состояние персонального счета?
На основании отчета ПФР можно проследить, как вам начисляются пенсионные баллы. От них будет зависеть размер вашей пенсии в старости. Этот документ наглядно показывает, как сильно индивидуальный пенсионный коэффициент зависит от количества отработанных лет и от размера получаемой зарплаты.
В отчете ПФР также отражены все зафиксированные сведения о вашей предшествующей трудовой деятельности. Может случиться и так, что какой-то период не вошел в этот отчет. В таком случае следует заранее собрать документы, подтверждающие факт трудоустройства, и предоставить их в отделение Пенсионного фонда. На основании новой информации ваш индивидуальный пенсионный коэффициент будет пересмотрен и увеличен.
Советуем также прочитать статью «Как накопить на пенсию, используя сложный процент». А на этой странице вы ознакомитесь с условиями самых интересных вкладов и инвестиционных инструментов, без использования которых невозможно обеспечить себе достойную старость.
Как происходит увеличение накопительной пенсии
Сумма накоплений может быть увеличена 3-мя способами:
- При использовании средств материнского сертификата (в соответствие со статьёй 15 ФЗ №256 от 29 декабря 2006 года). Этот способ доступен только матери ребёнка при достижении им возраста трёх лет. Также родитель вправе отозвать средства из накоплений и направить их на другие нужды.
- С помощью государственных программ софинансирования. Их целью является удвоение денежных средств за счёт дополнительных транзакций в том случае, если взносы составляют от 2 до 12 тысяч рублей. Способ доступен для всех желающих граждан.
- Управление накопительной частью. Накопленная сумма будет приносить прибыль владельцу в случае грамотного инвестирования. Гражданин вправе оставить эти средства под управлением государства (ПФР), либо перевести накопления в НПФ.
Рекомендуется переводить накопления в негосударственные пенсионные фонды лишь в тех случаях, когда до достижения пенсионного возраста у гражданина остаётся более 10 лет. В ином случае деньги лучше оставить в государственном фонде.
При выборе НПФ следует руководствоваться следующими параметрами:
- Надёжность. Перед тем как доверить фонду хранить свои средства, рекомендуется изучить всю доступную информацию о нём. В первую очередь обратить внимание следует на рейтинг надёжности, условия работы и класс фонда.
- Доходность. Чем выше прибыль фонда – тем большими темпами будет расти и накопительная часть пенсии.
В современных реалиях передача пенсионных накоплений в ныне действующие негосударственные ПФ невозможна, поэтому все отчисления работающими гражданами распределяются на формируемую страховую пенсию. Эти финансы не являются индивидуальными для отдельно взятых граждан, а служат основой общей государственной системы пенсий. Иными словами, с точки зрения действующего законодательства, граждане не вправе требовать возврата внесённых денежных средств.
До наступления 2021 года накопленные взносы будут расходоваться на выплату пенсий тем, кто уже вышел на заслуженный отдых. Благодаря своеобразной «заморозке» накопительной части правительство планирует сэкономить порядка 2 трлн. рублей и нивелировать проблему нехватки денежных средств, предназначенных для выплаты пенсионерами. Вернуть накопления народу решено по результатам стабилизации ситуации на экономическом рынке страны.
———
Заемщиков не будут лишать последних денег за долги по кредиту. В начале декабря 2017 года в Госдуму РФ будет внесен законопроект, который не позволяет удерживать судебным приставам более прожиточного минимума, установленного в регионе, за долги по кредитам. В настоящее время максимальный размер удержания из зарплаты и пенсии установлен не более 50% от суммы дохода. То есть не более половины может уходить банкам, коллекторам, МФО на основании решения суда по кредиту или займу. Многие знают как обезопасить доход от взыскания и делают алименты на несовершеннолетних детей, а многие не имеют такой возможности или просто не знают об этом. Доходит до того, что у пенсионеров из пенсии удерживается 50% за долги по кредитам, оставляя их без средств к существованию
Если законопроект внесут и он будет одобрен, то социально и юридически незащищенным категориям граждан будут оставлять прожиточный минимум (в среднем по России он составляет 9691 руб). А значит при пенсии 10000 рублей официально можно платить кредит 309 рублей.
Работодатель выплачивает в государственный бюджет единый социальный налог (ЕСН) за каждого из своих работников. Сумма выплачиваемого ЕСН зависит от размера официальной зарплаты работника. Часть суммы ЕСН в качестве пенсионных отчислений направляется в Пенсионный фонд России.
Эти отчисления делаются не из Вашей зарплаты, а из платежей работодателя по ЕСН, которые рассчитываются на основе размера официальных зарплат его работников. Таким образом, сумма на Вашем накопительном счете зависит от размера Вашей официальной зарплаты и четкого соблюдения Вашим работодателем порядка выплат ЕСН. Сумма пенсионных накоплений аккумулируются на Вашем накопительном счете в Пенсионном фонде и будут доступны для Вас после выхода на пенсию. Однако, не ожидая пенсионного возраста, Вы можете рассчитывать на их приумножение, передав их в НПФ или в управление профессиональной управляющей компании.
Большая Деревня — Сайт о Самаре, в которой интересно жить
Остальные 16 процентов страховых взносов составляют индивидуальный тариф, они отражаются на индивидуальном лицевом счете сотрудника и автоматически пересчитываются в пенсионные баллы. Один балл — это эквивалент уплаты страховых взносов с одного минимального размера оплаты труда. Грубо говоря, если вы получаете один МРОТ, т.е. 6204 рубля, за год вы заработаете один балл. Чтобы рассчитывать на пенсию, надо набрать не менее 30 баллов. За что и сколько дается баллов, можно узнать по ссылке.
Самой распространенной является страховая пенсия, которую получает каждый, женщины с 55 лет, мужчины — с 60. На протяжении всей жизни сотрудника работодатель отчисляет страховые взносы в Пенсионный фонд РФ — при условии, конечно, что официальное трудоустройство для него не просто слова. Сегодня общий тариф страховых взносов составляет 22 процента — но нет, не от зарплаты, это распространенный миф. На самом деле это взносы из фонда оплаты труда компании, поэтому отказаться от отчислений в ПФР и положить эти деньги в банк нельзя. Из 22 процентов 6 идет на будущую фиксированную выплату — это сумма, которая обязательно выплачивается к страховой пенсии, и это тот доход, который будет у вас всегда. Фиксированная выплата индексируется государством: в 2016 году ее размер составляет 4 558,93 рубля.
Полная отмена накопительной части пенсий косвенно ударит по всем россиянам
Тем самым правительство намерено дополнительно изыскать за три года на покрытие дефицита бюджета Пенсионного фонда и на другие расходы государства не менее 1,2 трлн рублей.
Заморозка накопительной части, во-первых, не позволит будущим пенсионерам накопить прибавку к пенсии, которой они смогут воспользоваться на заслуженном отдыхе. Во-вторых, отечественная экономика лишается «длинных денег», которые Негосударственные пенсионные фонды за счет накопительной части вкладывали в различный бизнес и тем самым поощряли его развитие.
Накопительную часть пенсии придумали не в России. И с этой системой в каждом государстве, которое к ней прибегало, возникали постоянные проблемы.
Возьмем, к примеру, Чили. В 1980-х годах там была внедрена «чистая» накопительная система пенсий. То есть, сколько ты отложил, работая, столько и получишь по выходу на заслуженный отдых.
К чему же это привело? Когда в Чили начался системный экономический кризис, многие пенсионные фонды разорились. До сих пор часть пенсий чилийцам приходится покрывать государству.
Не случайно, что после этого большинство экономически развитых стран пользуются многоступенчатой пенсионной системой — и накопительной частью, и страховой, и рядом других инструментов.
Наиболее успешная практика в этом вопросе принадлежит США. Там уже давно функционируют не только государственные, но и частные пенсионные программы, работающие по накопительному принципу. Главный источник поступлений — отчисления граждан, работодателей и государства, а также доход, полученный от инвестирования вложенных пенсионных средств.
Специальные пенсионные счета не подлежат налогообложению, но при условии, что плательщик не снимает деньги до достижения им 60 лет (впрочем, пенсионным возрастом у женщин в Штатах считается 65 лет, а у мужчин — 67 лет, так что накопленными средствами плательщики могут воспользоваться заранее).
Правда, США считается государством, где существуют одни из самых высоких доходов на душу населения. Есть расчеты, судя по которым, если вам 50 лет и вы зарабатываете до $100 тыс. в год, то к выходу на пенсию накопите $400 тыс. При этом в пенсионные фонды нужно будет вносить всего 5% от заработка. Не случайно, что именно поэтому пенсионные фонды США считаются самыми влиятельными и крупными инвесторами по всему миру. До введения антироссийских санкций они активно вкладывали средства и в нашу экономику.
Россия сравниться с США по уровню зарплат вряд ли сможет. Средний оклад в России не превышает 40 тыс. рублей (это $600 в месяц, и $7,2 тыс. в год). В США минимальная зарплата составляет $1,6 тыс. в месяц. Средний оклад в США, конечно, на порядок больше.
Но тем менее мы хотим сравниться с более развитыми государствами по всем показателям. Поэтому в 2002 году в нашей стране была введена накопительная часть пенсий. Если досконально разжевать эту систему, каждый работодатель ежемесячно должен выплачивать в бюджет Пенсионного фонда 22% от фонда заработной платы. 16% идет на страховую часть, то есть на нынешних пенсионеров, а 6% поступает в накопительную часть, другими словами, на будущих пенсионеров.
Но государство каждый год прыгало из стороны в сторону. Изначально вся эта система действовала в отношении всех. Но через два года накопительную часть отобрали у тех, кто родился до 1965 года.
Прошло еще 10 лет, и в 2014 году накопительную часть пенсий отобрали у всех — отчисления на нее были «заморожены» (они были переведены в страховую часть, другими словами, на нынешних пенсионеров). Затем заморозка была продлена на 2015 и 2016 годы.
Теперь же, как утверждает вице-премьер Ольга Голодец, эта «зимняя» процедура в отношении накопительной части будет продлена до 2019 года — в трехлетнем бюджете пока не предусмотрен трансферт на эти цели из бюджета в Пенсионный фонд. Более того, Голодец намекнула, что накопительная часть пенсий может быть в дальнейшем ликвидирована.
Нынешних пенсионеров это не должно пугать. Но вот многих других не на шутку расстроит. С одной стороны, отечественная экономика не сможет привлечь долгосрочные инвестиции — по приблизительным оценкам, до 3 трлн рублей за три года. С другой, что делать будущим пенсионерам и зачем они вкладывали деньги в накопительную часть — не понятно. А в третьей, работающей части населения фактически так и не дали новых инструментов накопления, чтобы обеспечить себе достойную старость. Кто-то скажет, сдавайте квартиры, отдавайте в аренду земельные участки. Вот тогда и будет вам рента. Но тогда либо придется самим искать новые места для проживания, либо покупать более дешевые места для проживания. Но где взять средства на это, когда реальные доходы падают на 10% каждый месяц?