Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиционные вклады — что это и в чем подвох?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.
Страхование инвестиционных вкладов
Особое внимание потенциальные вкладчики уделяют безопасности сделки. Его обеспечивает страхование инвестиционных вкладов. Однако оно имеет некоторые нюансы, которые нужно знать до заключения договора. Подробнее:
- Страховка распространяется только на депозитную часть. Инвестируемая доля не защищена от потерь.
- Есть определенные лимиты. Страхованию подлежит депозитная часть и проценты, укладывающиеся в лимит 1 миллион 400 тысяч рублей. В случае отзыва лицензии у банка клиент получит депозит и проценты в указанных пределах.
- Дополнительно застраховать вкладываемую долю нельзя. К сожалению, таких программ на данный момент нет. Клиент не может обезопасить себя за счет полиса, что неудобно.
Преимущества и недостатки инвестиционных вкладов
В отличие от инвестиционного счета, где управление капиталом на фондовом рынке предоставлено вкладчику, инвестиционный вклад освобождает клиента от принятия решений для увеличения прибыльности вклада. Чтобы выделить плюсы и минусы инвестиционных вкладов, рассмотрим их в качестве финансового вложения для человека, не имеющего опыта работы на фондовом рынке, но желающего заработать на инвестициях. К числу положительных деталей использования инвестиционного вклада относится:
- наличие гарантированной прибыли по депозитной составляющей вклада;
- в результате успешно проведенных операций с паевым капиталом можно получить прибыль до 100%;
- не требуется знаний по работе на фондовом рынке, так как работа с паевым капиталом проводится фондовыми брокерами;
- для открытия вклада нужен минимальный пакет документов (паспорт гражданина РФ, заявление и денежные средства для капиталовложения);
- короткие сроки оформления договора и наличие страховки депозитной части вклада.
Среди главных недостатков инвестиционного капиталовложения нужно выделить следующие:
- отсутствует возможность частично снимать средства со счета до истечения срока действия договора;
- есть риск потерять вложения, инвестируемые в ПИФ;
- услуги по проведению сделок на фондовом рынке оплачиваются в виде комиссии даже при отсутствии результата;
- по счету не предусмотрена капитализация и дополнительное пополнение;
- начисление прибыли проводится по окончании периода действия вклада и не может быть точно спрогнозировано;
- на доходы от инвестиционной деятельности начисляется налог 13% (налоговые вычеты не предусмотрены).
Что такое индивидуальный инвестиционный счет?
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это соглашение, которое заключает физическое лицо с брокером или управляющей компанией для осуществления торгов и других операций на фондовом рынке.
Без него путь к подобному получению дохода будет закрыт. Отличительная особенность ИИС от брокерского счета — льготная схема налогообложения. Вместе с простым оформлением и хорошими условиями договор весьма заманчив для начинающих инвесторов.
Но такой продукт пользуется все большей популярностью и среди обычных граждан, которые не планируют проводить операции на финансовом и фондовом рынках.
Причина подобного явления — в возможности получить более высокий пассивный доход, чем в случае с банковским депозитом. Инвестиционный счет позволяет оформить налоговый вычет, если денежные средства не выводятся в течение 3 лет.
То есть граждане могут дополнительно получить 13% пассивного дохода, просто заключив договор с брокером или управляющей компанией. Это в 2,5–3 раза больше, чем процентная ставка по обычному банковскому вкладу.
Но если все так на самом деле, то почему до сих пор среди населения востребованы банковские депозиты, которые способны лишь нивелировать инфляцию? Почему не все клиенты финансовых учреждений перевели свои накопления в ИИС? Попробуем разобраться в плюсах и минусах инвестиционного счета.
Минусы индивидуального инвестиционного счета
Вряд ли в мире можно найти банковский или иной финансовый продукт с высоким доходом, минимальными рисками и без подводных камней. Для инвестиционного счета можно обозначить следующие недостатки:
- Для получения налоговых льгот установлен довольно длительный минимальный срок хранения денежных средств. Он составляет 3 года. Если держатель счета выведет финансы и расторгнет договор раньше, ему придется вернуть в государственную казну полученные 13%. Кроме того, никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, когда крупная сумма нужна здесь и сейчас.
- Максимальный размер налогового вычета составляет 52 тысячи рублей в год. При этом счет можно пополнять до суммы в 1 миллион рублей.
- Отсутствие страхования — важное условие, которое останавливает многих граждан от оформления ИИС. Если финансовое учреждение обанкротится или лишится лицензии, клиент не сможет вернуть денежные средства, вложенные в инвестиционный счет, как это можно сделать в случае с банковским вкладом.
- Необходимо оплачивать обслуживание продукта, перечислять брокеру и управляющей компании проценты за торговые операции на бирже, за годовую прибыль, а иногда и за ввод денежных средств на ИИС.
Какие риски подстерегают владельцев инвестиционных вкладов
Вы уже, наверное, поняли, что открытие инвестиционного вклада – довольно рискованное занятие. Перед заключением договора с банком и управляющей компанией взвесьте все «за» и «против».
Если для вас риск и деньги – понятия несовместимые, то лучше довериться такому проверенному способу сохранения сбережений, как депозит.
А инвестиционные паевые вклады несут следующие риски:
- Нестабильность рыночной экономики не позволяет спрогнозировать результат вложений. Скачки и волатильность на российском рынке – обыденные явления в результате которых за короткий срок можно лишиться всех денег (в том случае, если сумма вклада минимальная). Управляющая компания делает всё возможное, чтобы средства клиентов принесли доход. Это связано с тем, что её прибыль зависит от успешности результата. Но в любом случае банк останется в плюсе, так как даже за убыточные сделки предусмотрена комиссия в пользу управляющей компании. Вы же при неудачном раскладе событий потеряете до 50% капитала;
- Можно лишиться приличной суммы. Стоит понимать, что банки не несут ответственности за результаты сделок. Если последние будут убыточными, вы не сможете вернуть свои деньги, на которые куплена паи. В этом случае не поможет даже суд. Вами подписан договор, в котором изначально было указано, что вы осознаёте возможные последствия и к управляющей компании претензий не имеете;
- Пониженная ликвидность. Не все банки готовы так просто расстаться с деньгами, даже если они ваши и находятся на инвестиционном вкладе. Будьте готовы к тому, что если в какой-то момент вам срочно понадобится забрать деньги с вклада, то это может занять некоторое время. При составлении договора поинтересуйтесь у банковского специалиста об условиях его досрочного расторжения, чтобы для вас они не стали неожиданными.
Это основные риски, которые коснутся вас при открытии инвестиционного вклада. Стоит понимать, что любые инвестиции сопряжены с рисками. Если вы хотите получить высокую доходность, то будьте готовы к возможным изменениям.
Инвестиционный вклад – это переходная форма от простого депозита к инвестированию. Она считается наименее рискованной, так как гарантирует возврат части вложений при любом результате.
Накопив опыт в качестве инвестиционного вкладчика, вы сможете перейти к более серьёзным формам вливаний капитала. Здесь и пригодится ваш расчёт по возможным рискам.
Чем большую сумму инвестор может позволить себе вложить в какой-либо финансовый инструмент, тем выше в итоге потенциальная прибыль. Но не стоит забывать, что любое вложение сопряжено с определенным риском. Избавиться от него полностью невозможно.
Даже, казалось бы, совершенно нерискованные инструменты, могут привести к потере средств.
Например, при вложении денег на банковский депозит существует риск того, что банк рухнет. Однако во власти инвестора попытаться инвестиционные риски минимизировать.
Специалисты разработали ряд правил, соблюдение которых позволяет значительно сократить возможность провала инвестиционного проекта:
- Инвестировать следует только свободные средства. Это те деньги, потеря которых не приведет к серьезным последствиям.
- Не следует в инвестировании полагаться на интуицию и эмоции. Исключительно точные математические расчеты могут привести к успеху.
- Обезопасить себя можно, если использовать только профессиональные инвестиционные инструменты. Работа с сертифицированными партнерами поможет избежать столкновений с мошенниками.
- Не стоит инвестировать все деньги в один проект. Диверсификация вложений, то есть разделение их по нескольким направлениям, значительно снижает риск потери всех средств.
- Не забывайте о создании и поддержании финансового резерва. В случае потери всех вложенных средств она поможет продержаться наплаву, а может, и начать инвестирование сначала.
- Как только будет получена достаточная прибыль, первоначально вложенную сумму следует вывести из проекта.
- В процессе инвестирования следует четко следовать разработанному плану.
- Не стоит пренебрегать советами и помощью профессиональных инвесторов.
Соблюдение этих несложных рекомендаций поможет значительно снизить риск инвестирования.
Определение и сущность
Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).
Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.
При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.
При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.
При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.
Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.
Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.
Как правильно открыть
Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.
Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.
Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.
Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.
- Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
- Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
- Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
- Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
- Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.
После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.
Инвестиционный вклад и депозит: в чем разница
Традиционный вклад в банке (или депозит) — это когда вы отдаёте свои деньги в банк на заранее оговоренных условиях. На момент открытия счёта вам известны: срок вклада, возможности снимать-пополнять, процент по вкладу, сумма дохода, которую вы получите в конце, включая основную сумму и начисленные проценты.
Традиционный вклад предсказуем — ничего снаружи на него не влияет. Например:
- Вы вложили ₽100 тыс. под 7% на 3 года;
- За это время условия на рынке изменились, и банк снизил ставку до 5%;
- Но вы всё равно получите свои 7%.
К тому же, ваш вклад застрахован государством. В случае, если вы положили меньше ₽1,4 млн, а банк обанкротился, то сработает государственная система страхования вкладов.
Другое дело с инвестиционным вкладом, которые стали активно рекламироваться в 2018-2020. Упор делают на как раз это самое «вклад», хотя, по факту, общего тут мало.
Потому что работает он совсем по другим механизмам: вы не открываете вклад, а инвестируете свои деньги в разные инструменты. Пропорции разные, но не менее 15% на каждую.
Чаще всего это:
- полисы накопительного/инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ);
- паи инвестиционных фондов (ПИФов);
- ценные бумаги на инвестиционном счете (ИИС).
Плюсы и минусы инвестиционных вкладов
У любого инвестиционного продукта есть свои плюсы и минусы. У инвестиционного вклада, как ни странно, плюсов не так много.
- Повышенная ставка. При благоприятном раскладе.
- Налоговые вычеты. Взяв в нагрузку страховку на 5+ лет, можно получить вычет по НДФЛ с суммы до 120 т.р. в год — максимально 15 600 руб. Взяв ИИС — получить традиционный вычет НДФЛ до 52 т.р.
Важные минусы, помимо тех, о которых уже сказали:
- Нет страхования вклада на всю сумму. На ту часть денег, которая не в депозите, система госстрахования вкладов не распространяется.
- Комиссия. За инвестиционную часть, вложенную в ИИС или ПИФ, придется заплатить комиссию управляющей компании. И дополнительную комиссию 1-2%, если вы досрочно расторгните договор.
Такие вклады — достаточно хорошо забытый способ размещения средств в финансовых учреждениях. На заре становления свободной экономики еще можно было проследить линейку таких вложений, но позже более привлекательными для россиян и жителей СНГ стали депозитные вклады, которые совершенно вытеснили исследуемые нами инвестиции.
Инвестиционный вклад в банк — комбинированное вложение, и в этом его специфичное отличие. Первая половина представляет собой обычный депозит со всеми его особенностями (об этом читайте статью «Банковские вклады физических лиц»).
Другая половина вклада — неотъемлемая часть вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Это абсолютное условие для таких инвестиций, причем депозит не может превышать суммы, вложенной в паевой фонд.
Еще одна особенность вклада — страхование. Если депозит можно застраховать на обычных условиях с максимальной суммой выплат 1,4 млн рублей, то вклад в ПИФ не страхуется вовсе. При страховом случае Агентство по страхованию вкладов вернет вам должным образом половину вашего вклада в депозите. Инвестиции в пай работают иначе.
Сберегательный счет и ПИФы: как покупать и продавать ценные бумаги выгодно?
Многие кредитные организации предлагают своим клиентам открытие индивидуальных инвестиционных счетов (особый вид брокерского счета), прибыль по которым значительно превышает проценты по вкладам. Возможность их открытия сейчас предусмотрена во многих банковских мобильных приложениях. С помощью таких счетов клиент может торговать на бирже через банк или профессионального участника рынка ценных бумаг – брокера. То есть, пополняя инвестиционный счет, вы предоставляете в доверительное управление банку или брокеру деньги, которые он инвестирует в ценные бумаги.
Стоит обратить внимание на то, что, хотя многие брокеры функционируют совместно с кредитными организациями, а управляющие компании, которые занимаются управлением инвестиционными средствами, нередко являются дочерними организациями банков, осуществляемая ими инвестиционная деятельность с вашими денежными средствами не подлежит обязательному страхованию.
Облигации федерального займа: как стать кредитором государства?
Облигации – это долговые ценные бумаги. Государство и компании, которые их выпускают, называют эмитентами. С помощью таких ценных бумаг эмитент занимает деньги у покупателей облигаций и обязуется вернуть их с процентами. В результате человек получает купонный доход, т.е. проценты по облигациям. Также можно выиграть на разнице между ценой покупки и последующей продажи облигаций. Цена в свою очередь может вырасти ввиду изменения рыночных факторов, например, при снижении ставок по аналогичным облигациям ваша облигация будет выгоднее, так как будет приносить больший доход.
Наиболее надежными представляются гособлигации. Их покупатель фактически становится кредитором государства. Облигации федерального займа выпускает Министерство финансов РФ. Среди них выделяется эмитируемая с апреля 2017 г. ОФЗ-Н. Она распространяется среди физических лиц по номиналу в 1 тыс. руб. со сроком размещения в три года. Минимальный пакет – 30 штук.
Популярными сейчас являются еврооблигации, которые выпускают российские эмитенты на рынках стран Европы в иностранной валюте. Но необходимо учитывать, что извлечение «валютной выручки» с еврооблигаций (при росте ее курса к рублю) тоже облагается 13-процентным налогом.
Наконец, нужно иметь в виду, что реальная доходность облигаций падает с повышением инфляции или, например, снижением ключевой ставки, однако стоимость самой облигации при этом возрастает. Это объясняется тем, что с повышением инфляции покупательная способность денег падает, а если темпы роста инфляции превысят доходность по облигации, то ваши инвестиции будут в фактическом убытке, несмотря на формальное получение процентов.
Как правильно открыть инвестиционный счет
Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.
В этом вопросе окажут содействие отзывы об инвестиционных вкладах, оставленные клиентами на тематических форумах. Сам процесс открытия счета предусматривает определенную последовательность действий:
- Выбирается финансовое учреждение. У банка должен быть успешный опыт сотрудничества с клиентами по инвестиционным программам. Не стоит доверять сбережения недавно открывшимся финансовым организациям, так как существует высокий риск их потери. Идеальным решением станет начало сотрудничества с известным банком, который динамично развивается, имеет безупречную репутацию, предлагает выгодные условия клиентам.
- Выбирается управляющая компания. Обычно эти функции выполняет структурное подразделение финансовой организации, в которой оформляется инвестиционный вклад.
- Изучаются условия программы, активы ПИФа, минимальная и максимальная сумма вложений.
- Приобретаются паи в выбранном ПИФе. Здесь важно не прогадать, так как неправильный расчет приведет к потере денег.
- Оформляется инвестиционный вклад, минусы и плюсы которого учтены в полном объеме.
- Уполномоченному сотруднику передается документация, подтверждающая покупку паев.
- Переводятся или вносятся через кассу деньги на банковский счет, после их зачисления вклад считается открытым.
Открываем инвестиционный вклад
Открытие вклада мало чем отличается от процесса заключения договора по обычному депозиту. Сложности возникают лишь с выбором банка, инструментов и сроков инвестирования. Если в данном деле вы новичок, то лучше проконсультироваться с грамотным специалистом, который подскажет как правильно сделать первый шаг.
Чтобы открыть инвестиционный вклад, вам потребуется пройти следующие этапы:
- Выбрать банк и управляющую компанию. Последняя будет одним из подразделений банковской организации. Здесь нужно обратить внимание на опыт банка в открытии инвестиционных вкладов. Не стоит доверять свои деньги не так давно открывшейся организации: выбирайте надёжного лидера среди представленных банков в вашем городе. Обратите внимание на условия открытия вклада (сумму, процентное соотношение депозита и суммы паёв, инструменты ПИФов и другие особенности);
- Купить паи ПИФа. Вы должно чётко осознавать, что от этого действия зависит судьба ваших денег. Любой просчёт может привести к потере капитала и отрицательному опыту. Узнайте мнение консультанта управляющей компании о тех или иных паях и сделайте свой вывод;
- Открыть вклад в банке. Для этого составляется договор для новых клиентов или заявление для действующих. Потребуется ваш паспорт и в некоторых случаях ИНН. На бланке заявления будет указан срок размещения денежных средств и особенности открытия вклада;
- Принести в банк документы, подтверждающие покупку паёв. Банк должен удостовериться в совершённой вами сделке, а потому зафиксированное количество долей в ПИФе вы обязаны передать банковскому специалисту;
- Внести деньги на счёт. Это можно сделать, принеся наличные деньги в кассу банка. В этом случае оператор распечатает и передаст вам экземпляр приходного ордера, который лучше сохранить на время действия вклада. Можно внести средства и через интернет. Если вы действующий клиент банка, то у вас наверняка есть подключенный интернет-банк и, к примеру, накопительный счёт. После перевода денег с одного счёта на другой распечатайте чек оплаты и предоставьте его в банк.
После того как вы внесли денежные средства на инвестиционный вклад, последний считается открытым. Дата отсчёта дней указана в подписанном вами договоре.
Инвестировать свои деньги
Самым распространенным способом вклада денег, является инвестирование. Инвестиции существовали задолго до нашего с вами появления, например начинания компании Форд, в которую инвестировались финансы, тестем самого создателя, Генри Форда.
Инвестировать свои деньги, можно как в реальной жизни, так и посредством интернета, где находится множество талантливых вебмастеров, у которых имеются грандиозные планы, по созданию различных проектов, но для их реализации требуются финансы.
Определиться с выбором проекта, в который вы готовы инвестировать свои финансы, довольно сложно, т.к. помимо процента успеха, существует и некоторый процент провала, а это может стать причиной потери ваших финансов.
Второй способ вклада денег, это пополнение ПАММ счетов. Подобные счета создаются трейдерами биржи Форекс, на которой ежедневно совершаются сделки, порой достигающие нескольких сотен тысяч долларов.
Вкладывать в ПАММ счет, можно различные суммы, т.к. создание такого счета предполагает наличие нескольких инвесторов, а сумма дохода трейдера разделяется в процентном соотношении.
Перед тем как воспользоваться данным способом вклада, обязательно ознакомьтесь с достижениями трейдера, оцените его перспективы, а ещё лучше, посоветуйтесь с не заинтересованным лицом, имеющим опыт в данной деятельности.