Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать подходящее каско? Часть 1». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Что такое индексируемая страховая сумма
39. Соотношение страховой суммы и страховой стоимости (статья 951 ГК РФ)
Статья 951 ГК РФ состоит из четырех пунктов и регулирует последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью. В качестве общего правила для договоров страхования имущества и предпринимательского риска закреплена ничтожность договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Согласно пункту 3 статьи 951 ГК РФ, завышение страховой суммы вследствие обмана страхователя является основанием для признания договора недействительным и возмещения убытков, причиненных страховщику.
Намеренное нераскрытие определенной информации является условием и для применения статьи 179 ГК РФ, которая в данном случае действует как общее основание недействительности сделки вследствие обмана. В этой связи пункт 3 статьи 951 ГК РФ является излишним и не содержит положений, дополняющих или уточняющих статьи 179 ГК РФ.
Страховая стоимость составляет основу для расчета страховой премии. Страхователь, завышая страховую стоимость, напрасно переплачивает страховую премию, поскольку при наступлении страхового случая он не имеет права на страховое возмещение в большем размере. В этом смысле пункт 1 статьи 951 ГК РФ отражает компенсационный принцип в страховании, не допуская возможности обогащения страхователя вследствие завышения страховой стоимости.
Между тем стремление к тождеству страховой суммы и страховой стоимости осложнено тем, что последняя определяется сторонами на момент заключения договора, а не на момент наступления страхового случая, тем самым подвергаясь различным непредвиденным факторам (колебания на рынке, применение разных методик определения страховой стоимости и т.д.). Таким образом, несоответствие страховой суммы и страховой стоимости не всегда вызвано умышленными действиями страхователя, но императивное правило пункта 1 статьи 951 ГК РФ не позволяет учесть даже несущественную разницу между данными величинами.
В этой связи интересен критерий значительности превышения, отраженный в параграфе 74 Закона о договоре страхования Германии, который в целом регулирует ситуацию превышения страховой суммы над страховой стоимостью (Uberversicherung). Превышение страховой стоимости значительно, если оно является постоянным и его устранение приведет к ощутимому снижению страховой премии. В Германии судебная практика сформировалась таким образом, что при разнице 10% между страховой суммой и страховой стоимостью значительность презюмируется.
Представляется, что незначительное превышение не будет нарушать компенсационный принцип страхования, и правопорядок должен такое превышение допускать. Данная мера позволит сделать устойчивее правоотношения между страхователями и страховщиками, не угрожая им каждый раз ничтожностью договора при небольших отклонениях между страховой суммой и страховой стоимостью.
Кроме того, несоответствие страховой суммы и страховой стоимости часто используется страховщиками как механизм злоупотребления для уменьшения страхового возмещения.
Последствия в виде ничтожности договора страхования в части превышения страховой суммы над стоимостью и отказ во всяком случае в возврате уплаченной страховой премии не учитывают всего многообразия возможных ситуаций и являются несоразмерными для тех из них, где данное превышение произошло вследствие объективных причин и не было связано с умыслом страхователя. Последствия в виде ничтожности должны наступать тогда, когда страхователь уже при заключении договора действовал с противоправным намерением извлечь необоснованную имущественную выгоду. Например, страхователь при заключении договора сообщает ложные сведения о страхуемом имуществе. Если умысел существует, то весь договор страхования (не только в части превышения суммы) с самого начала (ex tunc) и в полном объеме ничтожен.
Такое разграничение известно зарубежным правопорядкам. В частности, параграф 74 Закона Германии о договоре страхования содержит правило о том, что если страховая сумма значительно превышает стоимость застрахованного интереса (страховая стоимость), каждая сторона может потребовать ее пропорционального уменьшения.
Если страхователь заключает договор с намерением с помощью страхования на большую сумму извлечь для себя необоснованные имущественные выгоды, то договор ничтожен. Премия причитается страховщику до того момента, когда он узнал об этих основаниях.
Таким образом, предлагается исключить пункт 3 статьи 951 ГК РФ, а также дифференцировать последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью в зависимости от умысла. Умышленное существенное завышение страховой стоимости должно приводить к ничтожности договора на основании статьи 179 ГК РФ, уплаченная премия по нему не возвращается, а страховщик вправе взыскать вызванные обманом убытки.
При существенном неумышленном завышении страховой стоимости договор может быть изменен судом по требованию сторон. В данном случае страховая стоимость определяется судом с учетом фактической стоимости имущества на момент страхового случая.
Может ли изменяться страховая сумма в действующем договоре
Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим несколько составляющих. Первая — это агрегатное страхование. После любого страхового случая цена уменьшается на величина платежа, перечисленного в автосервис за ремонт транспорта.
Второй момент — юридический. Согласно нормам пункта 2 статьи 947 ГК РФ, основным существенным моментом при страховании имущества (по КАСКО) оказывается действительная стоимость имущества. Выше уже было сказано, что страховая сумма не может быть выше цены автомобиля. Согласно положениям статьи 951 ГК РФ страховые полисы, стоимость которых выше реальной расценки объекта защиты, признаются недействительными. Такие случаи достаточно редки, так как в большинстве страховых имеются профессионалы, ориентирующиеся в ценах на различные модели автомобилей.
Что такое страховая сумма по каско неагрегатная
- удостоверение личности владельца ТС;
- генеральная доверенность, если страхователь не владелец транспортного средства;
- ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;
- права водителя и их копии всех, кто допущен к управлению ТС;
- предыдущий полис КАСКО, если договор продлевается;
- все ключи (не гаечные) от автомобиля; зажигание, двери, багажник;
- справка с СТО об установлении противоугонного устройства;
- кредитный договор, если машина взята через банк;
- представить ТС на пред страховой осмотр;
Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.
Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.
- Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
- Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.
Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Перед оформлением любых видов полисов КАСКО необходимо изучить различные предлагаемые условия для выбора наиболее подходящих, способных максимально уменьшить потенциальные риски.
Тем не менее, агрегатный тип автострахования имеет неоспоримое преимущество – доступную стоимость. Простое сравнение показывает, что цена страховки с уменьшаемым лимитом на 20% ниже неагрегатного страхования. Главное, чтобы были предприняты все меры по безопасному хранению автомобиля, а сам водитель владел спокойным стилем вождения.
Через некоторое время владелец ТС снова становится участником аварии, теперь с ущербом в 40 000 рублей, который и будет вычтен из лимита.
Особенно нужно ознакомиться с таковым понятием как неагрегатная сумма. Существует множество различных нюансов, терминов — непосредственно связанных с заключением подобного рода соглашений.
Большинство автовладельцев выбирает такой вариант страхования, поскольку он на 10-20% дешевле, чем неагрегатный. Ради справедливости стоит отметить, что полис этого типа вполне подходит шоферам с большим стажем, которые редко попадают в аварии.
Страховая сумма неагрегатная изменяющаяся
• «Водители с указанным возрастом и стажем» – условие страхования, при котором Страхователь обязуется ограничить круг водителей ТС. При этом страховым случаем по риску «Ущерб» признаётся предусмотренное настоящими Правилами событие, произошедшее при управлении ТС, водителем, достигшим определенного возраста и имеющим стаж вождения по соответствующей категории, которые указаны в договоре страхования.
- «Выплата при управлении любым Водителем» — выплата страхового возмещения в результате наступления страхового события при управлении застрахованным ТС водителем, не достигшим возраста и/или не имеющим стажа вождения по соответствующей категории, указанных в договоре страхования, производится за вычетом безусловной франшизы в размере 5 (пяти) % от страховой суммы установленной договором страхования.
• «Противоугонная система» – условие страхования, при котором Страхователь обязуется установить и подключить на застрахованном ТС оговоренные Договором страхования противоугонные системы (далее – ПС). В период срока страхования Страхователь обязуется поддерживать ПС в работоспособном состоянии. Факт установки и подключения указанной системы подтверждается предъявлением Страховщику договора на ее установку, договора абонентского обслуживания (если такой договор был заключен). Ответственность Страховщика по риску «Хищение», в случае применения данного условия страхования, наступает с момента установки на застрахованное ТС предусмотренной Договором страхования ПС. Страхователь (Выгодоприобретатель) и/или Водители обязаны соблюдать требования по полной работоспособности ПС, в том числе инструкций производителя, руководств пользования, договоров по обслуживанию системы, проведению необходимых регламентных работ и т.п.
• «Подменный автомобиль/такси» – Условие страхования при котором Страховщик возмещает расходы, связанные с оплатой услуг подменного автомобиля, предоставляемого на время ремонта застрахованного ТС на СТОА по направлению Страховщика, но не более одного раза в течение срока страхования. При этом лимит возмещения не более 10 000 р.
Преимущества и недостатки неагрегатной страховой суммы
Есть виды страхования, где применение неуменьшаемой страховой ответственности предусмотрено не только правилами страховщика. Так, по обязательному страхованию автогражданки применяется только неагрегатная страховая сумма. Это прописано в действующих законодательных актах.
При других видах страхования выбор ответственности зависит от желания страхователя. Договор с неагрегатной страховой суммой стоит на десять – пятьдесят процентов дороже, чем с агрегатной ответственностью. В то же время следует помнить, что при выплате компенсации, независимо от количества страховых событий, расчет будут производить из первоначальной страховой суммы.
При изучении условий следует обратить особое внимание на расчеты с использованием коэффициентов индексации неагрегатной страховой суммы. Это позволит быть готовым к возможным уменьшениям компенсационных выплат, при условии, что такие нюансы учтены при подписании договора. Особенно внимательно необходимо быть владельцам автотранспортных средств, которые эксплуатируются несколько лет, поэтому имеют значительный износ.
Как рассчитать франшизу
В каждом из перечисленных случаев франшизы, ее расчет строится по определенным формулам, приводить которые в данной статье нет никакого смысла.
В любом случае представитель страховой компании объясняет целесообразность упоминаний условия о франшизе в каждом конкретном случае.
Вот из каких нюансов исходит страховая компания, чтобы одновременно соблюсти свои экономические интересы, и в то же время уменьшить нагрузку на страхователя по выплате ежемесячных взносов:
- стаж вождения и количество аварий, в которых за это время побывал страхователь, учитываются все типы ДТП (он и виновник или потерпевший);
- готовность нести мелкие расходы на ремонт автомобиля;
- автомобиль, его марка, надежность, год выпуска и другие характеристики, влияющие на оценку со стороны страховой компании;
- размер желаемой страхователем скидки на заключение соглашения.
Пример: гражданин С заключает договор КАСКО. Водительский стаж 18 лет, за это время допустил 3 аварии, в которых выступал исключительно как пострадавшая сторона. Автомобиль «УАЗ-Патриот», 2018 года выпуска. Озвучивает желание заключить договор страхования с учетом безусловной франшизы в размере 20%.
Страхование хеджирование
В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «не агрегатная» сумма страхового полиса.
Агрегатную сумму в КАСКО часто применяют при оформлении полиса, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по договору страхования. Такая сумма предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца.
Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик. Для понимания данного условия необходимо сначала рассмотреть такое явление, как неполное- частичное страхование.
Обычно полис КАСКО оформляется на полную стоимость автомобиля, но бывает, что клиенты изъявляют желание застраховать транспортное средство не на всю, а на какую-то часть его действительной стоимости. Это делается с целью уменьшения окончательной стоимости полиса.
Например:
«Моя машина стоит 240 000 руб., но я хочу застраховать ее только на 100 000 – меня это устроит». В таком случае в полисе прописывается страховая сумма 100 000 руб., а действительная стоимость 240 000 руб.
При этом цена страховки рассчитывается исходя из новой страховой суммы и при тарифе 7,5% составит 7500 руб. вместо предполагаемых 18 000 руб.
С точки зрения клиента экономия на лицо — вроде и машина застрахована, и заплатил совсем немного.
Однако рассмотрим, как будут производиться выплаты по такому полису. В случае угона автомобиля стоимостью 240 000 руб. клиент получит возмещение не более 100 000 руб. (на самом деле, еще меньше – учитывая амортизационный износ автомобиля). Интереснее с выплатами по ущербу. Здесь появляется пропорция, которая рассчитывается как процентное отношение страховой суммы к действительной стоимости, т.е. в нашем случае 100 000 / 240 000 * 100 % = 41,6 %. Это означает, что клиент застраховал свой автомобиль лишь на 41,6% от его полной цены и поэтому всегда будет получать только 41,6 % от полной суммы убытка. Так, при реальной сумме ущерба 10 000 руб. к возмещению полагаются только 4160 руб.
Однако все не так страшно, если автомобиль страховать не на 40 %, как в нашем случае, а на 80-90% от его реальной стоимости.
В этом случае разница между теми деньгами, которые клиент мог бы получить при нормальном страховании, и теми, что он получает в итоге, не такая уж критичная. С другой стороны, не так уж велика и разница между стоимостью нормального полиса и полиса пропорционального.
В целом, частичное страхование КАСКО содержит много подводных камней, поэтому клиент, покупающий такой полис, должен хорошо понимать последствия кажущейся экономии.
Примечание:
При соответствующем разъяснении вряд ли кто-то добровольно пойдет на занижение страховой суммы. Чаще всего это практикуется при залоговом банковском страховании, когда обязательства по страхованию имущества распространяются только на сумму, равную сумме кредита, независимо от стоимости самого имущества.
К примеру, организация берет кредит на 1 миллион рублей, залогом выступает склад с товарами стоимостью 3 миллиона рублей. Банк обязывает купить полис на сумму кредита, т.е. на 1 миллион руб.
Если в данном случае предприятие рассматривает полис не как способ цивилизованной защиты бизнеса, а как навязанную банком «бумажку», то после заключения договора страхования мы получим пример неполного 33%-ного страхования.
При пролонгации договоров страхования на очередной год, некоторые банки разрешают купить страховой полис на остаток задолженности по кредиту, что при отсутствии должного разъяснения, также приводит к возникновению недопонимания у клиентов и проблем с выплатами.
Но вернемся к разъяснению понятия агрегатной и неагрегатной страховой суммы, следует привести пример стандартного подхода страховых компаний к расчету страхового возмещения. Допустим, в результате хулиганских действий автомобилю стоимостью 200 000 руб. был нанесен ущерб в размере 50000 руб. Страховая компания выплачивает сумму ущерба. При этом общая страховая сумма, которая была равна 200 000 руб., уменьшается на сумму выплаты и становится равной 150 000 руб. Т.е. выплата вычитается из общей страховой суммы, уменьшая ее. В итоге страховая сумма постепенно «тает» вплоть до полного истощения. Когда количество денег, выплаченных по договору, приравняется к самой страховой сумме, договор страхования КАСКО прекращает свое действие – считается, что страховая компания полностью выполнила свои обязательства. К примеру, если нашему автовладельцу выплатили 50 тысяч рублей, в другой раз — 70 тысяч рублей (в результате падения на машину дерева), а потом автомобиль был угнан, то страховая компания выплатит по угону только оставшиеся 80 000 руб. и на этом действие договора страхования КАСКО прекращает свое действие.
Теперь рассмотрим подробнее выплаты по второму обращению.
После первого происшествия страховая сумма уменьшилась и стала равна 150 000 руб. Вступило в силу понятие неполного страхования. При действительной страховой стоимости автомобиля в 200 000 руб. мы имеем «остаточную» страховую сумму 150 000 руб., т.е. автомобиль остался застрахован только на 75% от первоначального состояния. Когда дело дойдет до второй выплаты, страховая компания обязательно вспомнит про эту пропорцию, и уменьшит причитающуюся к возмещению сумму на соответствующий процент. Поэтому вместо ожидаемых 70 000 руб. по второму делу наш клиент получит 52500 руб. (75% от 70 000 руб.) Таким образом, чем больше была первая выплата, тем меньше окажется вторая, и тем более третья, четвертая и т.д. Как же быть, что делать, чтобы выплаты были полноценными всегда? В любой страховой компании разрешено «достраховываться», т.е. путем определенных доплат каждый раз восстанавливать страховую сумму до первоначального ее размера. Размер доплаты обычно не очень большой, он зависит от того, какой была предыдущая выплата и какой срок остался до конца действия договора страхования КАСКО вообще. Возможность достраховывания есть практически в каждой страховой компании, однако, во-первых, про это надо знать и помнить (ведь далеко не все страховые представители честно предупредят о возможных проблемах со следующими выплатами – это не в их интересах), а во-вторых, — это надо делать. Описанная ситуация является весьма типичной и характеризует агрегатную страховую сумму, т.е. обычную, уменьшаемую, постепенно «тающую» страховую сумму. Страхование с агрегатной страховой суммой – это такое страхование, когда каждая выплата будет вычитаться из общей страховой суммы, и она будет постепенно уменьшаться. Результат – необходимость дострахования или вынужденное согласие с пропорциональными неполными выплатами (начиная со второй). Другой вариант – неагрегатная, т.е. неуменьшаемая страховая сумма. При таком страховании выплаты вычитаться из общей страховой суммы не будут, она будет постоянной (фиксированной) в течение года, каждая выплата будет восприниматься как первая. Надо ли говорить, что такой вариант является значительно более выгодным.
Установка неагрегатной страховой суммы по полису КАСКО обычно сопровождается применением при расчете стоимости полиса КАСКО, дополнительных небольших повышающих коэффициентов, и для большинства базовых страховых продуктов является нормой.
Агрегатная страховая сумма
При следующей аварии с ущербом в 200 000 рублей в агрегатном страховании заплатят уже 150 000 рублей (75% от полной выплаты), a общая страховая сумма сократится еще на 150 000 рублей и составит уже 450 000 рублей. То есть, при агрегатном КАСКО размер страховой выплаты устанавливается пропорционально агрегатной страховой сумме.
Основная опасность данного условия договора заключается в том, что, как правило, оно устанавливается по умолчанию, если договором не установлено иное, каких-либо отметок в самом полисе об этом не имеется. В этой связи, если представителем СК при заключении договора страхования не был разъяснен указанный момент, страхователь может просто не знать о выбранном способе установления страховой суммы. Если обратить внимание на какие-либо отметки в полисе страхователь может, попросив разъяснить то или иное положение, то проводить вам курс по введению в страховое право представитель страховщика вряд ли заинтересован. Редко кто ознакамливается с правилами страхования до момента заключения договора, да и потом, по правде сказать, не всегда находятся время, силы и знания для восприятия соответствующих положений. На практике страхователи, недополучив страховое возмещение, лежащее за пределами лимита ответственности страховщика, не разобравшись, бегут в суд, считая, что их права нарушены, однако судебная практика тут однозначна — если договором предусмотрена агрегатная, либо уменьшаемая страховая сумма, то подобное условие договора и, соответственно, снижение размера выплачиваемого страхового возмещения, законно. Так что, обращаясь в суд в подобном случае, страхователь рискует понести судебные расходы, оставшись при этом ни с чем.
Неагрегатные и агрегатные страховые суммы
При агрегатной сумме страховки КАСКО с каждым последующим страховым случаем автовладелец получает все меньшую и меньшую сумму по страховке. А если после нескольких случаев страхового происшествия машину украдут или она получит невосстановимый ущерб, то владелец получит только ту сумму, что осталась в фонде, а не полную компенсацию. То есть в нашем примере, это было бы четыреста пятьдесят тысяч рублей вместо восьмисот.
Значительным преимуществом агрегатного КАСКО перед неагрегатным является то, что общая сумма стоимости такого полиса дешевле практически на двадцать процентов. Но выгодным такой полис может быть только для очень аккуратных водителей, которые крайне редко попадают в страховые происшествия. Так как для водителей с постоянными происшествиями и агрессивным стилем езды постоянное снижение суммы страховой выплаты будет крайне не выгодным.
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Что такое страховая стоимость
Еще одно важное смежное со С-суммой понятие – страховая стоимость (далее – С-стоимость). Под данным термином подразумевается фактическая стоимость застрахованного имущества. В случае КАСКО, часто это средняя рыночная цена транспорта, на момент покупки для него полиса в том регионе, где оформляется договор.
Это регламентируется ч. 2 (абз. 2) ст. 947 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК). Соответственно важное значение здесь имеет верная оценка стоимости ТС, которая проводится экспертами СК. Страхователь имеет право контроля правильности выводов специалистов в отношении цены авто.
Статья в тему: Как оценить автомобиль для получения наследства, при продаже, для страховой компании и в других случаях, и почему важна именно экспертная оценка?
Оценка стоимости автомобиля экспертами компании
Как правило, страховые компании при оценке стоимости транспортного средства используют три принципа:
- Определение рыночной стоимости автомобиля. Для этого страховщики пользуются данными автомобильных справочников для оценки поддержанных автомобилей и актуальными данными автомобильного рынка при оценке нового ТС. Основными данными для оценки рыночной стоимости поддержанных автомобилей являются марка и модель, год выпуска, модификация двигателя и вид коробки передач.
- Объективный учет износа поддержанного автомобиля. Расчет производится исходя из следующей формулы: за первый год машина теряет 18% стоимости, за второй – 15%, за третий – 10%, четвертый, пятый, шестой и седьмой год – 10% начальной стоимости покупки.
- Пропорциональный износ автомобиля. Применяется для транспортных средств в возрасте от 1 месяца до 1,5 лет. Так, например, при покупке полиса КАСКО для автомобиля возраста 1,5 лет стоимость будет рассчитываться следующим образом: минус 18 % за первый год и минус 7,5 % за 6 месяцев второго года.