Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Списание долгов при банкротстве физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В МФЦ можно пройти упрощенное банкротство, которое не предусматривает реализацию активов. Для этой процедуры есть специальное правило о списании задолженности. МФЦ не спишет требования кредиторов, которые должник сразу не указал в заявлении. Поэтому важно правильно и точно оформить заявление, чтобы добиться намеченной цели.
Закон «О несостоятельности»: какие долги входят в банкротство физлица
Развитие банковской системы и услуг в сфере кредитования обусловило необходимость регулирования финансовой несостоятельности граждан. Был разработан законопроект, регламентирующий процедуру банкротства.
01.10.2015 г. вступил в силу Закон «О несостоятельности (банкротстве)», устанавливающий:
- правила инициации процедуры и осуществления каждого этапа;
- права и обязанности сторон процесса, финансового, арбитражного, конкурсного управляющего;
- регламент введения реструктуризации долга;
- порядок оценивания имущества и включения его в конкурсную массу;
- правила реализации имущества;
- порядок очередности списания долгов в соответствии с реестром требований кредиторов.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае
Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.
Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.
Проблемный кредит: что можно сделать
Если заемщик понимает, что платить более по взятым на себя обязательствам он не может и думает над тем, как списать кредит в банке, тогда настало время обратить с кредитную организацию с данным вопросом. Как правило, банки идут на уступки и предлагают своим клиентам разные программы, которые позволяют если не списать кредит полностью, то хотя бы уменьшить финансовую нагрузку.
Реструктуризация
Реструктуризация позволяет изменить условия договора таким образом, чтобы заемщик мог платить, не накапливая задолженности. Проводится данная процедура несколькими способами:
-
Кредитный договор продлевается на определенный период. При таком подходе удается уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом сумма переплаты по кредиту возрастает.
-
Заемщик не платит по кредиту в течение какого-то периода. Это время называется кредитными каникулами и может длиться несколько месяцев. При этом списание процентов по кредиту не происходит, следовательно, их придется платить на протяжении таких каникул все же платить нужно, чтобы не накапливалась задолженность.
-
Уменьшение процентной ставки. Такая схема возможно, если Центральный Банк РФ существенно снижает ставку рефинансирования.
-
Изменение валюты, в которой оформлен кредит.
Гарантия списания долгов через банкротство
Решаясь на процедуру банкротства, многие долго гадают над тем, списываются ли долги по кредитам полностью. Нельзя быть на 100% уверенным в том, что суд одобрит заявление и признает вас банкротом, особенно, если вы беретесь за дело без профессиональной помощи.
Однако, обратившись в специализированную компанию, которая занимается списанием долгов с физических лиц, вы можете рассчитывать на следующие гарантии:
-
грамотную и быструю подготовку всех необходимых документов для предоставления в Арбитражный суд;
-
назначение опытного и высококвалифицированного финансового управляющего;
-
возврат денежных средств за услуги компании в случае, если вас не признаю банкротом и не спишут долги.
Что изменилось в 2022 году?
К счастью, политика закона о банкротстве была пересмотрена в 2022 году. И уже с февраля внесудебное банкротство стало доступным и для должников, официально получающих меньше прожиточного минимума. Как это работает?
Теперь у каждого должника, в отношении которого открыли производство, появилась возможность обратиться с заявлением о защите минимального дохода.
К примеру, в регионе установлен прожиточный минимум на уровне 14 тыс. рублей для работающего населения; 12 тыс. рублей для пенсионеров и инвалидов. У нас есть человек, который должен, скажем, 150 тыс. рублей по микрозаймам. Он работает официально, получает 12 тысяч рублей. Приставы ежемесячно у него списывают по 6 тыс. рублей в пользу микрофинансовой организации.
С 1 февраля должник вправе обратиться в ФССП с заявлением о защите минимального дохода, и после этого приставы потеряют право на списание: доход человека ниже установленного в регионе прожиточного минимума.
То есть списывать будет больше нечего. Соответственно:
- производство закрывается ввиду отсутствия дохода, должник теперь будет получать свою небольшую зарплату полностью;
- ситуация позволит должнику подать заявление в МФЦ и списать просроченную задолженность бесплатно.
Если у человека зарплата больше прожиточного минимума, он все равно выгодно воспользуется новой возможностью. К примеру, он получает 25 тыс. рублей. Ежемесячно пристав-исполнитель у него списывал по 12,5 тыс. рублей. После отправки заявления в ФССП пристав будет обязан учитывать сумму прожиточного минимума в регионе.
Соответственно, у должника уже будут списывать не по 12,5 тыс. рублей, а по 11 тыс. рублей — остальные 14 тыс. рублей причисляются к «неприкосновенному запасу», а значит, списать их больше будет нельзя.
Как применяется закон в 2021 году?
Сейчас закон с изменениями в последней редакции позволяет физическим лицам инициировать процедуру банкротства как в судебном, так и внесудебном порядке. Внесудебное банкротство физлиц регулирует параграф 5 действующей редакции закона. При этом в статье 223.7 сказано, что процедура внесудебного банкротства является бесплатной. Порядок банкротства в судебном порядке описан в п. 1-32 ст. 213 параграфа 1.1 X главы закона.
Инициация процедуры банкротства физлица останавливает начисление процентов, пеней и штрафов. А по окончании процедуры долг списывается. Коллекторы прекращают работу. Судебные приставы закрывают исполнительные производства, снимают аресты и запреты.
Начать банкротство гражданин РФ может при наличии определенных признаков:
-
долг от 50 тысяч рублей;
-
просрочка от 3 месяцев;
-
отсутствие возможности оплатить долг.
Какие долги не списывают при банкротстве физических лиц в 2023 году
- долги по зарплате (в случае если вы были ИП);
- причинение вреда здоровью:
- долги за материальный ущерб. К примеру, вы затопили соседей, чем нанесли материальный вред имуществу. Такой долг не спишется.
- долги по алиментам так же придется выплачивать;
- долги по ранее совершенным сделкам, которые в последствии были признаны недействительными;
- если вы были ответственным лицом на предприятии, которое в последствии обанкротилось и несли субсидиарную ответственность, долги по субсидиарной ответственности не подлежат списанию.
- если после подачи заявления на банкротство в Арбитражный суд у вас появились новые долги, их также не спишут.
Как объявить себя банкротом по ЖКХ
Государство предусматривает полное списание долгов при смерти владельца недвижимости или полной потере трудоспособности. Что касается списания коммунальных платежей при банкротстве гражданина, то это возможно лишь в том случае, если он подаст в ТСЖ (или иную подобную организацию) грамотно составленное заявление на перерасчет с приложением копии судебного решения о списании долгов.
ВАЖНО! Банкротство по ЖКХ не описывается отдельным законом и, следовательно, подчинено тем же требованиям, согласно которым физическое лицо объявляется несостоятельным в общем порядке. Если у собственника (арендатора) квартиры образовался долг перед ЖКХ более 500 тыс. рублей и задолженность более трех месяцев, то есть основания подавать в суд для признания себя банкротом.
Суд не признает заявление обоснованным, если не будет веских оснований для образования задолженности. Проще говоря, если в период образования долга у физического лица и членов семьи был стабильный доход, то вероятность принятия к рассмотрению дела о банкротстве существенно снижается.
Законодательство и реалии
Закон устанавливает очередность оплаты долгов банкрота. Об этом говорит Статья 213.27., которая называется «Порядок удовлетворения требований кредиторов гражданина».
В первую очередь, гасятся текущие платежи – алименты, судебные издержки, оплата работы финансового управляющего. Далее следует оплата заработной платы и выходных пособий, удовлетворение требований о погашении задолженности перед коммунальными службами. Потом идет погашение кредитов и иных задолженностей. Но всем этим (то есть оплатой долгов) занимается не сам гражданин, а финансовый управляющий. Задача гражданина – быть с ним максимально честным, чтобы потом не всплыло фактов умышленного сокрытия или уничтожения имущества — в таком случае долги не спишутся.
Также в судебной практике известны случаи, когда суд отказывал банкроту в списании долгов перед кредиторами на основании того факта, что размер его суммарных доходов в месяц был меньше, чем кредитные обязательства, подлежащие ежемесячному погашению.
А что говорит судебная практика, если частично погасил долги, но обязательства перед кредиторами все же остались? В таком случае обычно рассматривается вопрос реструктуризации. Если же денег больше взять не от куда, то будет рассмотрен вопрос о банкротстве, реализации имущества и списании долгов.
Банкротство помогает списать долги, но оно же имеет и отрицательные стороны. Взвесив все «за» и «против», стоит решаться на данный шаг только в том случае, если ситуация безвыходная – работы нет, денег нет, имущества нет… Есть только долги на сумму от полумиллиона рублей. Если же есть дом, машина, работа и хоть какой-то доход – стоит искать возможность заключить мировое соглашение или добиться реструктуризации долга. В последнем случае долги не спишутся, но рассчитываться по ним станет проще – график будет утвержден с учетом реальных финансовых возможностей должника.
Для кредиторов запуск процедуры банкротства в отношении должника – возможность взыскать долг официально. Для должника – возможность договориться с кредитором. Или же полностью избавиться от долгов и начать свою финансовую историю с чистого листа (правда, в отношении кредитов она, скорее всего, чистым листом и останется – с бывшими банкротами банки иметь дело не хотят).
Если должник признан банкротом, он не имеет права занимать руководящие посты в организациях и брать кредиты. Это временные ограничения. А вот если компанию признали банкротом, то оправиться от такого удара она уже не сможет никогда. Но и это часто является единственным возможным вариантом полностью избавить ее от огромных долгов.
Главный совет, который обычно дают юристы физическим лицам, которые хотят подать на банкротство или в отношении которых данный шаг осуществлён кредиторами или уполномоченными организациями – взвесьте минусы и плюсы данной процедуры. Даже начало процедуры банкротства не означает, что у человека все заберут – это крайняя мера. До нее будет попытка заключить мировое соглашение или реструктуризовать долг. И если вам есть что терять – лучше остановиться на одном из этих вариантов.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.
Какие долги списываются при банкротстве физлица
Согласно законодательным актам, списанию подлежат долговые обязательства не «личного» характера:
- кредитные, ипотечные займы, долг по кредитным картам;
- долги по обязательным взносам в контролирующие органы;
- задолженности по коммунальным платежам;
- компенсационные выплаты, возникшие в результате ДТП;
- начисленные пени, штрафы, проценты, начисленные в результате несвоевременного погашения кредита, обязательного взноса;
- требования кредиторов по распискам.
На основании ст. 213.29 статус несостоятельности может быть аннулирован и дело отправят на пересмотр. Причинами могут послужить открытие фактов:
- совершения незаконной сделки;
- фиктивного банкротства.
Какие долги списываются при банкротстве юридических лиц можно узнать, изучив I Главу закона 127-ФЗ или на бесплатной консультации в ООО «Глав Банкрот».
Отсутствие имущества и дохода
Подачу заявления о банкротстве при отсутствии у заявителя какого-либо имущества на первый взгляд тоже стоит расценить как недобросовестные действия. Поскольку продавать гражданину нечего, то и рассчитываться с кредиторами тоже будет нечем. Однако целью банкротства является избавление должника от непосильного долгового бремени с его последующим восстановлением в роли полноправного участника гражданского оборота.
Впрочем, нельзя забывать и второй цели банкротства — расчете с кредиторами. При отсутствии имущества и дохода выполнить эту цель нельзя. Так будут ли признаны подобные действия недобросовестным поведением? Оказывается, здесь тоже есть определенные сложности. В общем случае отсутствие имущества не должно выступать в качестве основания для отказа суда в списании задолженностей. Однако — лишь тогда, если должник намеренно не избавлялся от своего имущества с целью выведения его из процедуры.
Судебная практика знает подобные дела. В одном суде производство по банкротству было прекращено как раз из-за отсутствия имущества у должника. Заявитель банкротом признан не был, в списании долгов — отказано. Однако гражданин не согласился и обратился с жалобой в Верховный суд.
Решением Верховного суда было определено, что ограничение права граждан на банкротство не может быть обусловлено отсутствием у них имущества. В поставлении суда указывалось, что из отсутствия имущества не следует недобросовестность должника. Поэтому выяснять причины подобной ситуации следует индивидуально в каждом случае. Здесь может иметь место и стечение обстоятельств, и недобросовестные действия. Вот суд и должен разбираться.
В заключение отметим, что каждый случай действительно является строго индивидуальным. Поэтому потенциальному банкроту следует очень хорошо просчитать, что его ждет после завершения процедуры банкротства. Нужно четко представлять, каким образом подстелить соломку в определенной ситуации. Заранее нужно проанализировать все свои сделки за 3 года, определиться со своим имуществом, с целями взятия кредита и причинами, по которым его выплатить не удалось.
Только после всестороннего анализами можно принимать решение о подаче заявления на банкротство в суд. Чтобы избежать очень серьезных проблем, лучше сразу обращаться к профессионалам. Иначе можно нажить новые финансовые проблемы в придачу к уже существующим.
Как избежать негативных последствий
Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.
Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:
- Не пытайтесь фальсифицировать документы, подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
- Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов, так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
- Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим. Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
- Дотошно следите за ведением дела, вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.
- Перед принятием решения о получения статуса «несостоятельный», убедитесь, что нет оснований, когда задолженность останется в силе после завершения всех банкротных мероприятий.