Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Пошаговое руководство получения
Получение выплат в большинстве случаев происходит по идентичной схеме. Перед процедурой нужно подготовить все необходимые документы, среди которых обязательно должны быть ПТС, СТС, паспорт, в/у и справка о ДТП. Заявление можно написать дома или непосредственно в офисе страховщика.
Как действовать:
- Посетить страховую компанию со всеми документами, подать заявление.
- Обеспечить беспроблемное проведение технической экспертизы автомобиля.
- Дождаться решения, прийти в офис для получения денежной компенсации.
Отличия КАСКО от ОСАГО
КАСКО – не только аббревиатура. Это слово означает «шлем» (перевод с итальянского) или «корпус» (перевод с голландского), что полностью раскрывает цель данной страховки. Другими словами, полная защита страхуемого имущества.
КАСКО расшифровывается как комплексное автострахование, кроме ответственности.
Прежде чем рассмотреть, как действует КАСКО, стоит рассмотреть отличия этого вида страховки от ОСАГО. Главное заключается в том, что при КАСКО речь идет о защите машины страхователя, а не об ответственности перед третьими лицами. Полис ОСАГО необходимо оформлять обязательно. КАСКО – добровольный вид страхования. Причем может быть полным и частичным, в зависимости от пакета включенных рисков. ОСАГО – фиксированный набор страховых случаев.
Выплаты за поврежденное имущество при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) предполагают оба вида страхования. Однако по КАСКО обязательный ремонт не предусмотрен, и виновник тоже получает деньги. Ущерб оценивается представителем страховой компании, а в случае ее банкротства даже Российский союз автомобилистов не поможет.
Кроме того, тотальная гибель авто по КАСКО трактуется по-иному, а тарифы не устанавливаются Центральным банком. Каждая страховая компания (СК) использует собственные базовые ставки и коэффициенты.
Действия водителя при ДТП
При дорожно-транспортном происшествии водителю необходимо:
- Установить знак аварийной остановки. Согласно ПДД знак устанавливается на расстоянии 15 метров от транспортного средства в населенных пунктах и на расстоянии не менее 30 метров — вне населенных пунктов. В противном случае может быть спровоцировано ещё одно ДТП.
- При наличии пострадавших вызвать Скорую помощь.
- Позвонить в ГИБДД для фиксации факта аварии и полученных повреждений. Нельзя перемещать машину до приезда сотрудников.
- Сообщить о несчастном случае страховой компании. Сотрудник подскажет список необходимых документов и справок, а также время для обращения в компанию.
Коэффициент КАСКО после ДТП
При расчете стоимости договора страховщиком учитываются поправочные коэффициенты, от величины которых, кроме цены полиса, зависит также размер выплаты по КАСКО при страховом случае. Указанные поправки определяются следующими факторами:
- водительским опытом клиента – при недостаточном стаже вероятность ДТП значительно возрастает;
- возрастом автомобиля – для новой машины полис обойдется дороже по причине более серьезных затратах на приобретение запчастей;
- маркой и моделью авто – стоимость восстановления престижных машин значительно выше;
- возрастными характеристиками клиента – в зону риска попадают не слишком опытные и пожилые водители;
- в каком регионе эксплуатируется автомашина – при интенсивном движении возрастает риск аварии;
- числом водителей, вписанных в полис – с их увеличением растет вероятность попадания в ДТП.
На сайтах страховых компаний представлены калькуляторы, воспользовавшись которыми автовладелец сможет самостоятельно подсчитать ориентировочную стоимость полиса, подставив необходимые значения.
Что такое КАСКО и от чего оно защищает
КАСКО — это разновидность добровольного автострахования, появившегося в РФ еще в 1991 г. В отличие от ОСАГО страхование КАСКО предусматривает возмещение ущерба, нанесенного транспорту самого страхователя, а не второй стороны ДТП — потерпевшему. В том числе КАСКО работает, если застрахованный виноват сам в ДТП. То есть здесь функционирует прямое возмещение непосредственно между страховщиком и страхователем.
Кроме того, перечень страховых рисков в добровольном страховании намного шире, нежели в обязательном. Однако это предполагает и очевидный минус такого автострахования: отсутствие строгой законодательной регламентации. Условия страхования могут существенно отличаться в различных СК. Добровольное автострахование осуществляется на основе страхового соглашения и локальных правил страхования. Последние самостоятельно принимаются СК или объединением страховщиков.
В правилах излагаются общие условия автострахования в определенной СК. В полисе прописываются персональные условия страхования по конкретному соглашению.
Как оформить КАСКО без справок о ДТП?
Отсутствовать справка о ДТП может в том случае, если есть только 1 участник. Для этого должна быть проработанная схема с такими данными:
- направление движения
- Данные автомобиля
- Сведения о водителе и свидетелях (минимум 2)
- Схема проездных дорог с разметкой
- Длина тормозного пути
- Размещение авто относительно других рядом находящихся объектов
- Справка от полиции при существенных повреждениях. Можно обратиться к независимым экспертам для выдачи официального заключения.
Без справок выплата положена в таких случаях:
- повреждены фары, другие остекленные участки
- незначительный ущерб каких-либо деталей
Важно! Справка из ГИБДД увеличивает шансы на выплату.
Коэффициент после ДТП
На цену по страхованию автомобиля влияет участие в дорожно-транспортных происшествиях и от суммы, которую пришлось выплатить. Важна и марка, год выпуска. При первоначальном страховании человеку присваивается коэффициент «3». На следующий год смотрят его историю. Если негативных ситуаций не происходило, компания предоставляет скидку в 5 % от установленной по расчету суммы. При участии в происшествии и доказанной вине, коэффициент повышается.
В заключение статьи напомним еще раз о важности оформления всех документов и своевременности их подачи. Вызывайте Госавтоинспекцию, аварийного комиссара от страховщика, описывайте подробно случившееся, снимайте на камеру. При желании отстоять свои права, все получится.
Будьте бдительны на дороге!
Часто встречаются ситуации, когда менеджеры страховых компаний ищут любой повод для того, чтобы отказать в выплате, либо снизить её размер до минимума. При таком подходе часто возникают споры со страховщиками, несостыковки при решении вопросов. Лучше всего заранее нанять адвоката, это избавит от лишних хлопот.
При заключении договора на КАСКО главное – внимательно изучить список страховых случаев, подлежащих оплате. Тогда будет больше шансов избежать неприятностей, связанных с переводом компенсаций. Правоохранительные органы становятся незаменимыми помощниками при определении нанесённого ущерба. Рекомендуется обращаться именно к ним сразу после происшествия на дороге. Стоит задуматься и о том, как исключить появление повышающих коэффициентов.
Что такое страхование КАСКО
Тем, кто пытается расшифровать значение «КАСКО», вряд ли удастся найти верный вариант. Дело в том, что это вовсе не аббревиатура, а написание кириллицей иностранного слова. В переводе с испанского “casco” означает «шлем».
КАСКО является комплексным страхованием именно транспортного средства. Иными словами, данный страховой продукт относится к имуществу, а не к его владельцу, то есть не имеет отношения к страхованию его ответственности. Обозначенная особенность предопределяет основные направления покрытия.
В широком смысле данный страховой продукт охватывает не только автомобили, но и другие виды транспортных средств.
К таковым относятся в частности:
- железнодорожные составы;
- прицепы и полуприцепы;
- авиатранспорт;
- корабли.
Специфика путей сообщения определяет особенности страхования каждого из видов транспорта.
Само собой разумеется, что основную долю портфеля страховщиков составляют полисы комплексного страхования именно автомобилей.
Сроки и размер выплат
В отличие от ОСАГО, для КАСКО нет нормативно установленного единого срока исполнения обязательств страховщиком и лимита страховой суммы. Данные условия определяются Правилами страхования каждого страховщика. У разных компаний они могут быть разными.
Срок выплат по КАСКО варьируется от 14 дней до месяца. Существуют страховщики с более короткими либо длительными периодами, но это единицы. Основные игроки рынка придерживаются обозначенных сроков.
Максимальная страховая выплата по КАСКО по конкретному полису ограничивается прописанной в нем страховой суммой. Если условия страхования предусматривают франшиза, то из страховой суммы будет вычтен соответствующий процент.
На практике, по риску «ущерб» полную сумму получить на руки не удается, так как при максимальной стоимости ремонта, может быть констатирована полная конструктивная гибель.
При таком раскладе, если сам поврежденный автомобиль остается у владельца, из страховой суммы будет вычтена стоимость годных остатков.
Исключения составляют ситуации, когда автомобиль страхуется на сумму, значительно ниже рыночной стоимости машины. В этой связи сложно будет вывести полный конструктив и шансы получения полной страховой суммы вполне реальны.
Что предпринять при отказе СК в компенсации денежными средствами
Страховщик может выставить различные причины в своем отказе компенсировать финансовые издержки. В основном СК ссылается на нарушение правил страхования:
- умышленное разрушение авто для востребования средств незаконным способом;
- отказ от восстановления минимальных нарушений транспорта потерпевших;
- нет претензий к виновнику происшествия, что подтверждено письменно в правоохранительных органах;
- не было вызова сотрудников автоинспекции на место аварии, владелец авто долго не обращался в СК;
- обнаружена недостоверность указанных фактов о ДТП;
- водитель сам провел ремонтные работы без экспертизы.
Только в суде, предоставив реальную доказательную базу можно добиться справедливости. Для этого нужно потребовать от СК письменного официального отказа.
Дополнительная информация. По отзывам автовладельцев, которые прошли через ДТП, многих устраивает ремонт вместо денежной компенсации. Не нужно было вести поиск запчастей и мастерской. Но качество восстановления и длительные сроки не всех удовлетворили.
Каков срок обращения по КАСКО после ДТП?
В страховую компанию нужно обратиться по КАСКО при первой же возможности непосредственно после происшествия. Хорошо, если будет возможность предоставления самого автомобиля для дальнейших исследований.
Возмещение ущерба по ДТП по КАСКО начисляется после того, как между сторонами было достигнуто соглашение. В противном случае повышается возможность того, что понадобится организация независимой экспертизы.
Самое главное в такой ситуации – опираться на условия соглашения, когда устанавливаются сроки обращения при аварии. Иначе в страховой компании могут отказать со ссылкой на просроченное выполнение обязательств. О произошедшем рекомендуется уведомлять максимум через один-три дня.
Когда в условиях соглашения прописано направление на ремонт, такая помощь так же будет законной.
Каким образом оценивается ущерб?
Существует специальное Положение Правительства, где говорится о методике, которая используется при оценке ущерба. Учитываются КАСКО обычно лишь те детали, которые действительно нуждаются в замене после происшествия. При восстановлении в расчет уже ничего не берется. Износ рассчитывается на время самой аварии, а не на дату проведения расчета. Правильная оценка после ДТП очень важна.
Показатель износа зависит от нескольких факторов:
- срок использования шин: через три года активной эксплуатации у них начинает увеличиваться износ;
- предельная высота рисунка на протекторе, установленная законодательно, и то, какова она на самом деле;
- срок эксплуатации определенных деталей и механизмов, которые требуют износа;
- пробег машины в целом к моменту наступления страхового случая.
Для расчетов легче всего прибегнуть к специализированным сайтам, так как используемая формула довольно сложна для обычного человека.
Ремонт автомобиля или денежная компенсация — что быстрее?
Еще на этапе заключения договора клиенту предложат выбор: выплата на счет СТО или наличными на руки?
В отличие от ОСАГО, где в основном производятся безналичные расчеты с СТО, по добровольным видам страхования всегда есть возможность выбора.
Чем дороже полис и чем больше у него дополнительных опций, тем больше вариантов выплаты возмещения.
Если вы изначально выбрали возможность получения выплаты деньгами, то в течение 45 дней или ранее (в зависимости от условий договора) вам должны компенсировать ущерб. В этом случае можно снять наличные со счета и оплатить ремонт самостоятельно в те сроки, которые вам удобны. Получается, что денежная выплата возможна в более короткие сроки, чем оплата ремонта, ведь окончания ремонта (плюс 1-1,5 месяца) еще нужно дождаться.
Выплата наличными производится по калькуляции. Сумма ущерба и стоимость восстановительных ремонтных работ определяется, исходя из средних цен в регионе на услуги СТО и запчасти. Естественно все выплаты проводятся только в рамках страхового лимита и за вычетом франшизы или износа, если это предусмотрено полисом КАСКО.
Может быть также предусмотрен вариант выплат наличными с агрегатной и неагрегатной страховой суммой. В первом случае лимит сокращается на сумму выплаты, а во втором остается несгораемым независимо от количества страховых выплат.
Даже если в вашем договоре предусмотрен ремонт по направлению на партнерском СТО, то клиент все равно вправе получить компенсацию наличными, если он этого хочет. Правда, за это придется побороться в суде, ссылаясь на ст. 929 ГК РФ.
Как выплачивается страховка?
Специалисты страховой компании определяются с двумя главными вопросами перед тем, как принять решение относительно самой возможности перечислить выплату по КАСКО при дорожной аварии.
- Относится ли убыток, понесённый страхователем, к случаям, при которых отказать нельзя?
В договоре с КАСКО есть несколько пунктов, в которых точно описывается, какие ситуации можно считать страховыми случаями, а какие – нет. Документы от правоохранительных органов, официальные протоколы – вот что послужит основанием.
- Обязательно проводится анализ стоимости для восстановительных работ.
Полученные после этого анализа данные будут влиять на сроки страховых выплат после ДТП.
Встречается две разновидности возмещений именно по КАСКО.
- Направление автомобиля на станцию техобслуживания за счёт страховой компании.
- Денежная компенсация.
Только оформление КАСКО согласно всем правилам при ДТП позволит рассчитывать на максимальную компенсацию.
Сроки начисления страховой компенсации всегда закреплены в договоре, но страховщики не всегда готовы их соблюдать. На практике, все страховые компании можно разделить на 3 большие категории:
- Крупные известные страховые компании с несколькими миллионами клиентов. Эти компании платят, обычно, в течение 14 календарных дней, если иное не предусмотрено в договоре.
- Компании с количеством клиентов более 50 тысяч. Эти компании менее расторопны и произведут выплаты вовремя только в случае компенсации ремонта. В остальных случаях страховые агенты таких предприятий будут стараться затянуть процесс выплаты компенсации и снизить выплату всеми доступными способами.
- Мелкие страховщики с числом клиентов менее 50000. Эти компании очень неоднородны, могут выплатить в течение недели, а могут тянуть месяцами. Все зависит от их текущего финансового положения. Их нестабильность связаны с малым числом клиентов.