Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается накопительная пенсия от страховой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая, социальная, накопительная — все это виды пенсий в России. Про страховую, или пенсию по старости, знают примерно все — это пособие, которое выплачивается по достижении пенсионного возраста. Размер выплат формируется исходя из величины официального заработка и страхового стажа гражданина. Показатели переводятся в баллы, а баллы умножаются на рублевое значение (в 2019 году это 87,24 рубля).
Откуда взялась накопительная пенсия?
Ваша накопительная пенсия формируется с 2003 года или позже – в зависимости от того, когда началась ваша карьера. До 2002 года пенсионная система в России была устроена так: работодатели уплачивали за своих сотрудников так называемые страховые взносы, за счет которых формировались страховые пенсии. Их размер никак не зависел от зарплаты работника – только от его стажа. Начиная с 2002 года пенсии были разделены на три части: фиксированную (базовую), страховую и накопительную.
Накопительная пенсия – это важная составляющая вашей будущей пенсии, которая формируется на индивидуальном пенсионном счете гражданина за счет двух источников:
- взносов работодателя по ставке 6% от начисленной зарплаты (начислялись до 2014 года);
- дохода от инвестирования накоплений вашим страховщиком.
Что такое накопительная часть пенсии
Накопительная часть станет прибавкой к остальным пенсионным выплатам. Начиная с 2002 г., фонд формировался на персонализированном лицевом счете из страховых взносов, которые регулярно перечислялись работодателем (6%). В 2014 г. государство заморозило накопительные фонды, и взносы стали перечисляться в страховую пенсию. Мораторий объявлен до окончания 2022 г. Деньги, которые успели собраться на счету до заморозки, можно будет получить в качестве прибавки к страховой пенсии.
Увеличение накопительной пенсии возможно за счет прибыли по удачным инвестициям. С такими накоплениями работают государственный и негосударственные ПФ. Страховщики инвестируют доверенные деньги в облигации, акции. За счет дохода, полученного от инвестиций, увеличивается сумма будущей накопительной части пенсионного капитала.
Что можно сделать, чтобы увеличить накопления
Некоторое время назад увеличить сумму персональных накоплений к пенсии можно было несколькими способами. Один из них — программа софинансирования. С ее помощью взнос вкладчика вдвое увеличивался государством. Размер вкладов ограничивался суммами от 2 до 12 тыс. рублей в год. В 2020 году схема продолжает работать, но только для тех, кто успел стать участником программы до конца 2015 г.
Гражданам оставили единственную возможность увеличить пенсионный капитал. Это заключение договора с одним из НПФ. Большинство НПФ предлагают разработку индивидуального пенсионного плана. Смысл заключается в том, что вкладчик ежемесячно отчисляет определенную сумму, продолжает так поступать в течение нескольких лет. Негосударственный фонд использует средства для инвестиций в доходные финансовые инструменты. Когда срок договора закончится, на персональном счете вкладчика соберется определенная сумма, которую можно тратить по усмотрению. Доход можно получить весь целиком или договориться о регулярных выплатах в уменьшенных суммах, чтобы получать стабильный доход в течение нескольких лет, а иногда и пожизненно.
СПРАВКА! Пенсионные накопления, на которые гражданин делает взносы добровольно, сопровождаются налоговым вычетом 13% от суммы. Скидка действует для сумм размером менее 15,6 тыс. рублей в год.
Чтобы увеличить сумму будущей пенсии, нужно внимательно выбирать управляющую компанию или негосударственный фонд. Если текущий выбор не устраивает, раз в год разрешается сменить фонд. Чересчур долго перебирать фонды не рекомендуется, поскольку при переходе из одного в другой чаще, чем 1 раз в 5 лет, доход от инвестиций теряется. Каждые 5 лет в фондах сохраняется полученная прибыль, после чего можно по необходимости перевести свой капитал другому фонду.
ВАЖНО! Детальная информация о компаниях, которым не страшно доверить хранение и приумножение капитала, есть на сайте ЦБ РФ. Здесь же перечислены компании, у которых отозвана лицензия.
При выборе НПФ нужно отталкиваться от значимых критериев: наличия лицензии ЦБ России, рейтингов независимых агентств. Дополнительно не помешает изучить в открытых источниках результаты инвестирования в выбранной компании за 5 последних лет. Долгосрочная перспектива – то, что ожидает деньги вкладчика, поэтому работу пенсионных фондов нужно рассматривать с точки зрения длительных взаимовыгодных отношений, стабильных результатов.
При выборе между государственными и частными пенсионными фондами следует оценить преимущества и недостатки каждого варианта. Негосударственные фонды быстрее и легче подстраиваются под изменчивые условия экономики. Преимущество ПФР заключается в свободе выбора управляющей компании.
Пенсионные накопления — порой единственный источник дохода для пожилых людей. Правильный выбор в пользу системы социального страхования гарантирует стабильный доход в старости.
Страховая пенсия и накопительная в чем разница
Наглядно представить информацию о различиях поможет таблица:
| Страховая | Накопительная | |
| Доля отчислений | 16 % | 6 % |
| Кому предназначена | Действующим пенсионерам | Гражданину лично |
| Передается по наследству | Нет | Да |
| Инвестирование | Невозможно | Возможно |
| Единица измерения | Балл | Рубль |
В итоге: уплата взносов работодателем в размере 22 % от заработной платы осуществляется каждый месяц. Реальные денежные средства страховой части уходят на текущие государственные нужды, оставляя для работника баллы, необходимые в будущем для расчета суммы его обеспечения. Доля, составляющая 6 %, по умолчанию присоединялась к страховой или по волеизъявлению была передана в негосударственный пенсионный фонд для инвестирования. Эти средства дополнят страховую пенсию, рассчитанную по баллам.
Накопительная часть пенсии
Ещё в прошлом году пенсия делилась на две части. Одна из них была страховой (то есть обязательной, которая в любом случае будет выплачена), другая накопительной, которой гражданин мог управлять по собственному желанию. Несмотря на то что сейчас это несколько изменилось, суть осталась той же. Накопительная часть представляет собой часть общей пенсии, состоящей и из накопительной, и из страховой, однако распоряжаться этой ее частью можно самостоятельно, выбирая негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для управления собственными средствами, которые накапливаются на старость.
Формируется они из тех же самых баллов, что и страховая пенсия. Граждане получают возможность выбирать между начислением им только страховой пенсии или и страховой, и накопительной. Во втором варианте количество баллов, отчисляемых на страховую часть, будет уменьшено, и они будут переведены на накопительную. Благодаря такой системе гражданин сам может решать, что ему делать со своими будущими платежами: оставить все как есть и получать гарантированный, стабильный, но небольшой доход в старости, или же рискнуть и попробовать получить значительно больше.
Преимущества от использования негосударственных пенсионных фондов для управления накопительной частью пенсии очевидны – получаемый доход, который сильно может помочь в старости. Для перечисления такого типа положенных в старости платежей в выбранный НПФ следует обратиться в отделение пенсионного фонда по месту регистрации с соответствующим заявлением. После этого данная часть средств станет доступна для управления указанной организацией. По сути, риск – вот чем отличается страховая и накопительная часть пенсии. Что это значит? Перечисляя все средства непосредственно в пенсионный фонд, гражданин ничем не рискует, но и в старости не может рассчитывать на повышенный доход. В другом случае, рискуя, есть шанс получить больше прибыли, но и возможная потеря всех перечисленных средств также присутствует.
Как получать накопительную часть пенсии
Разобравшись в различиях страховой и накопительной часть пенсии, и поняв что это такое, следует владеть и способами их получения. Со страховой частью проблем нет — она рассчитывается и назначается автоматически, гражданину достаточно написать заявление и выбрать способ получения денег.
Накопительная составляющая не лежит на счету, а находится в обороте, в виде инвестиций в перспективные программы. Тут вкладчик может рассчитывать не только на сформированную сумму из ежемесячных выплат в размере 6%, но и на прибыль от деятельности организации. Может быть и наоборот — НПФ делает неудачные вложения, прогорает и объявляет себя банкротом. Довольно часто эти организации меняют название, собственников и управляющие компании. Поэтому, для начала нужно узнать где находятся накопления. Сделать это можно в клиентской службе управления Пенсионного фонда по месту жительства. Затем нужно придти в офис компании, определиться со способом получения средств и написать соответствующее заявление.
В чью пользу сделать выбор?
Какая пенсия больше и что лучше выбрать? Государство заинтересовано в том, чтобы россияне оставляли свои 6 % перечисленных средствна счетах ПФР. Наличие свободных финансов позволяет ПФР выполнять свои обязательства в полном объеме.
Но в случае добровольного отказа от перевода накопительной части пенсии граждане лишают себя достойной пенсии в будущем. В среднем до выхода на пенсию гражданин с заработной платой в 30-35т тыс. рублей в месяц может накопить до 3 млн. рублей. Сверх этой суммы будут начислены проценты, которые инвестирует фонд. Чем выше доходность НПФ, тем выгоднее будет вложение средств и будущая пенсия граждан.
Чтобы сделать выбор в пользу собственной пенсии, 6% взносов гражданину следует перевести в частную компанию. Объем накопленных средств зависит от срока перевода, заработной платы клиента, дохода фонда. Минимальный доход НПФ в России составляет 9%. Этого достаточно, чтобы покрыть уровень инфляции в стране и обеспечить инвестиционный доход сверх начисленных средств.
Пример расчета страховой пенсии
Формула, по которой определяется страховая пенсия, выглядит таким образом: СЧ=(КПВ*ФВ)+(КПВ*ИПК)*СПК. В данной формуле СК – страховая пенсия, КПВ – коэффициент поощрения выхода на пенсию, ФВ – базовый платеж, ИПК – индивидуальный коэффициент, СПК – пенсионный коэффициент.
Чем же отличаются страховая и накопительная часть пенсии? Примеры расчета страховой пенсии. Человек выходит на пенсию в 60 лет. Накопленный страховой капитал составляет 12 000 рублей. Первым делом высчитывается индивидуальный коэффициент по формуле: 12000-3910,34/64,1=126,2 баллов. Дальнейший расчет выглядит таким образом: страховая пенсия = базовый платеж* премиальный коэффициент + сумма всех годовых ИПК * стоимость одного балла * премиальный коэффициент. Таким образом, в нашем случае, страховая часть пенсии будет составлять 3910,34*1+126,2*64,1*1=11999,76 рублей. Под фиксированной выплатой в данном случае понимается выплата страховая, базовая. Накопительная часть пенсии рассчитывается несколько по-другому, об этом дальше.
Что значит страховая часть пенсии?
Даже из самого названия видно, что данная часть пенсии формируется исходя из принципа страхования. Работодатель обязан делать отчисления страховых взносов за своих сотрудников в Пенсионный Фонд России (ПФР). Суммы зависят от размера официальной заработной платы. В таком случае при наступлении страхового случая, то есть пенсионного возраста, работник получает свою так называемую «страховку» в виде ежемесячных выплат (пенсия).
Вместо базовой части трудовой пенсии введен фиксированный минимальный размер трудовой пенсии, который на сегодняшний день составляет 3610 рублей 31 копейки в месяц. Основанием для назначения пенсии по старости является наличие 5-и летнего страхового стажа (работодатель должен в течение 5-и лет уплачивать за вас взносы в ПФР) и достижение пенсионного возраста, установленного законом: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Что такое накопительная часть пенсии простыми словами
Накопительная пенсия в России регулируется ФЗ №424 от 2013 года. Что такое накопительная часть пенсии простыми словами? Трудовая пенсия состоит из двух частей – страховой и накопительной. И если первая аккумулируется только в ПФР, то вторая, по желанию гражданина, может быть передана в инвестиционные фонды.
Однако никто не гарантирует вам, что размер накопительной пенсии после перевода в сторонние фонды возрастет. Вполне возможно, что после перевода вы понесете только убытки. Поэтому никто не пообещает вам, что вы получите только прибыль.
Здесь есть и еще один важный момент. Если до окончания 2015 года вы не выберете направление для накопительной пенсии, выбрав для нее нужный инвестиционный фонд, то она перестанет формироваться, а взносы будут направляться на оплату действующих пенсионеров.
Как осуществляется деление взносов на две части?
Деление пенсии на страховую и накопительную осуществляется по регламенту государства. Установлено, что всего работодатель обязан уплатить 22% взносов в Пенсионный фонд РФ. Из них 16% всегда идут на государственные нужды. Это и есть страховая часть. Когда россиянин выйдет на пенсию, государственное пособие ему будет выплачиваться из средств других граждан, работодатель которых так же отчислял 16% на страховые взносы.
Накопительная часть может быть переведена или оставлена в ПФР. Однако в период с 2014 по 2021 гг. перевод накопительной части в размере 6% не дает клиентам никакого дохода: действие моратория ограничивает действия россиян по поводу увеличения своей будущей пенсии. Они могут перейти в НПФ, но средства автоматически будут переводиться только на страховую часть.
После отмены моратория средства клиентов-вкладчиков НПФ будут по-прежнему перечисляться и инвестироваться частной финансовой компанией. Граждане, которые выбрали НПФ до 2014 года могут отслеживать размер инвестированных средств в Личном кабинете поставщика услуги.
На этот тип дохода могут рассчитывать иждивенцы умершего гражданина. При этом неважно, как долго проработал покойный и как он умер. Важно, что претенденты в пенсионеры не имели возможности работать.
Чтобы получать льготу, необходимо соблюдение нескольких требований:
- родственник-кормилец умер;
- у кормильца в жизни был хоть какой-то рабочий стаж и отчисления по страховому полису;
- претендент на льготу финансово зависел от покойного.
На этот тип выплат могут претендовать следующие категории лиц:
- несовершеннолетние сын, дочь, брат, сестра, внук, внучка покойного;
- получающие образование сын, дочь, брат, сестра, внук, внучка покойного не старше двадцати трех лет;
- сын, дочь, брат, сестра, внук, внучка, с детства являющиеся инвалидами.
- жены/мужья, достигшие пенсионного возраста или обладающие статусом «инвалид»;
- мать/отец, достигшие пенсионного возраста или обладающие статусом «инвалид»;
- бабушка или дедушка пенсионного возраста или обладающие статусом «инвалид» (пенсия назначается только если в живых нет других лиц, которые должны заботится об обеспечении стариков);
- утратившие доход неработоспособные жена, муж, мать или отец покойного;
- близкий родственник, который занимается воспитанием ребенка покойного (при этом малышу также назначается пенсия).