Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

• пожара;
• взрыва газа;
• падения самолета (маловероятно, но возможно);
• стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
• незаконных действий третьих лиц.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

---

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

• временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
• постоянная потеря трудоспособностии из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

Как рассчитываются страховые взносы?

Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:

• сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
• тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
• возраст заемщика;
• процентная ставка по кредиту.

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:

• возраст заемщика;
• наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
• профессия;
• хобби.

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

• срок владения недвижимостью продавцом;
• количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
• наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:

• если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
• если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

Что делать при наступлении страхового случая

Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».

Далее нужно собрать пакет документов, в который входят:

1. Заявление с просьбой выплатить возмещение.
2. Справки, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, о присвоении инвалидности, причем с указанием причины, которая ее вызвала).
3. Документы, подтверждающие право наследования (в случае гибели застрахованного лица).
4. Справка из банка о размере задолженности на данный момент (так страховая будет знать, сколько именно нужно заплатить).

Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки

Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.

Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.

B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.

Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.

Страхование предмета залога — что положено по закону

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для каких банков доступна страховка?

Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:

• Сбербанк,

• ВТБ,

• Газпромбанк,

• Московский кредитный банк,

• Райффайзенбанк,

• Банк Санкт-Петербург,

• Юникредит Банк,

• Банк Дом РФ,

• БМ-Банк (бывш. Банк Возрождение),

• Промсвязьбанк,

• Банк «АВЕРС»,

• Примсоцбанк,

• Челябинвестбанк,

• СМП Банк,

• Татсоцбанк,

• Энергобанк,

• Севергазбанк,

• РостФинанс,

• Банк ИПБ,

• АО КБ «Урал ФД»,

• Кошелев-банк.

Какое страхование ипотеки обязательно

Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.

Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:

• стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
• аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
• противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).

Сколько стоит страхование

Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.

Жизнь и здоровье:

• наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
• пол;
• возраст;
• профессия.

Конструктив:

• давность постройки;
• локационное расположение;
• оценка эксперта.

Титул:

• количество сменившихся владельцев.

Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.

Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

	Тариф (% от задолженности)
Название СК	Жизнь и здоровье	Титул	Конструктив (обязательно)
Сбербанк	0,1	0,3	0,25
ВТБ24	0,33	0,33	0,33
РЕСО	0,26	0,25	0,1
ВСК	0,25	0,15	0,15
Альянс	0,66	0,16	0,18

Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса. Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:

• Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
• Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
• Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
• Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
• Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
• Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
• Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.

Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.

• Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
• Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
• Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
• Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.

По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.

Платежеспособность и здоровье покупателя

---

Любые финансовые институты по сути своей представляют серьезные бюрократические машины, мало заинтересованные в здоровье своих заемщиков. Отношения строго регулируются исключительно заключенным договором и действующим законодательством. Помня об этом, клиент банка должен осознавать и собственные потенциальные риски: сокращения на работе, временная или полная потеря трудоспособности, тяжелые болезни или несчастные случаи.

Законом предусматривается добровольное страхование заемщика за свой счет за ненадлежащее исполнение или полное неисполнение обязательств перед кредитором. Плюс такого хода очевиден: банк не сможет взвалить долговое бремя на плечи созаемщиков или наследников. Отличие этого вида страхования от страхования квартиры в выгодоприобретателе – здесь им является клиент, а не банк.

Хорошей новостью стали поправки, вступившие в силу с 31 июля 2019 года, об «ипотечных каникулах»: один раз за период выплат ипотеки заемщик может попросить об отсрочке платежей или их сокращении на срок не более, чем 6 месяцев. Основаниями становятся все те же вышеназванные причины. Правда, ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей. Это действительно неплохая альтернатива полису страхования жизни, хотя и краткосрочная.

В добровольное страхование жизни и трудоспособности обычно входит:

• Смерть заемщика по любой причине;
• Присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;
• Временная нетрудоспособность (длительный больничный).

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Рассмотрим основные варианты того, как можно вернуть страховку по ипотеке. Условием возврата является отсутствие страхового случая.

• После подписания кредитного договора в течение тридцати календарных дней гражданин имеет право на написание отказа и оформление возврата;
• Если заявление от потребителя поступило в срок от 30 до 90 дней после подписания договора, то возврат будет составлять 50% от общей суммы;
• Оформление возврата после полной выплаты кредита – это значительно проще, так как с жилого помещения снимается обременение.
• После полного досрочного погашения долга в банке и при условии что возможность возврата прописана в договоре страхования (полисе).

Похожие записи:

• Путин подписал указ о новых нормах оплаты труда для госслужащих
• ТОП 8 лучших машинок для стрижки волос по отзывам покупателей 2022 года
• Какое повышение социальной пенсии ожидается в 2023 году