Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от коллекторов раз и навсегда Украина». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Коллектор – специалист, работающий с задолженностями. Работает он с юридическими лицами, у которых есть долг перед банковской организацией, а также перед финансовой или коллекторской компанией. Их деятельность направлена на то, чтобы взыскивать с должников задолженности по кредитным обязательствам. Они действуют в интересах кредитора.
Как разобраться с коллекторами. Практические советы
Если бороться с представителями коллекторского агентства с помощью юристов, то это приводит к большому количеству бумажной волокиты. И вместо того чтобы заниматься переговорами о решении сложившейся ситуации, коллекторам придется готовить большое количество документов. Или они будут решать разные неимущественные тонкости, а ситуация тем временем меняться не будет.
Для начала необходимо проверить, имеет ли коллектор право вести с вами беседу. В таком случае помогут лишь простые вопросы.
Справка! Например, чем вы можете доказать, что имеете право вести переговоры? Вы можете предоставить документ, подтверждающий ваши права? Как вы можете подтвердить, что лицо, подписавшее этот документ, имеет на это право? Вы также имеете право требовать у коллектора, чтобы все копии были заверены в МинЖКХ, чтобы на них была подпись должностного лица, наделенного правом заверять документы. Эти копии вы можете оставить у себя. Во время следующей встречи требуйте подтверждения полномочий лица, удостоверяющего документы.
Создавайте им препятствия, чтобы вывести из строя их отлаженную систему работы. Обычно коллекторы совершают звонки должникам из офиса, разговоры иногда записываются, поскольку у них есть план по количеству исходящих звонков. Предложите коллектору встретиться днем на нейтральной территории, как можно дальше от офиса. Вы можете это аргументировать тем, что хотите лично проверить его документы и удостовериться в том, что коллектор имеет право вести с вами переговоры.
Внимание! Создайте как можно больше неудобств коллектору. Главное – постоянно повторять, что вы не отказываетесь вести беседу, а просто хотите подтверждения законности его действий.
Вообще, старайтесь доставить им больше неудобств. Например, пишите жалобы в полицию, прокуратуру и тому подобное. Но жалобы нужно обосновать, вы не должны выражать ярких эмоций. В такой ситуации не стоит забывать о главной цели всего происходящего. А цель в том, чтобы коллекторы оставили вас или у вас бы взяли исковое заявление в соответствующей инстанции.
Не отказывайтесь от помощи. Если среди ваших знакомых есть юрист, то обратитесь к нему за консультацией и задайте интересующие вас вопросы по этому делу. Можно обратиться в юридическую компанию. На данном этапе цена юридических услуг не имеет значения, поэтому можно выбрать дешевую компанию. Обращаться к антиколлекторам можно, но в том случае, если вы вообще не умеете вести переговоры. Хотя для решения этих вопросов, то есть для ведения переговоров, особые знания не нужны. Ведь обсудить условия, сроки и суммы взносов по кредиту может любой желающий. Если ваше дело решается в суде, то потребуется адвокат.
Если вы с коллекторами придете к какому-то общему решению, то заплатите юристу разовый гонорар за анализ представленных документов. Лучше всего, если переговоры вы будете вести самостоятельно, а за юридической консультацией обратитесь только для анализа документов и для разработки стратегии по дальнейшей работе с коллекторами.
Важно! За неуплату долга вы не несете уголовную ответственность. Она наступает только в том случае, если суд обязал выплатить долг, а вы уклоняетесь. Но если нет денег, то нет и уклонения.
Деятельность работников по взысканию долгов регламентируется законодательством и соответствующим Кодексом. Кроме того, за такими специалистами следят Ассоциация участников Коллекторского Бизнеса Украины и Независимая Ассоциацией Украинских Коллекторских Агентств. В случае недопустимых действий, заемщику или человеку, страдающему от звонков работников по взысканию просроченных выплат, следует подать жалобу в эти организации.
Но если вас интересует, как избавиться от писем коллекторов навсегда, необходимо решить проблему с задолженностью. Сделать это можно несколькими способами:
- погашение ссуды;
- рефинансирование;
- реструктуризация;
- списание долга (инвалидность, банкротство и истечение срока исковой давности).
У каждого варианта есть плюсы и минусы, определиться с конкретным решением поможет юрист.
Правовое обоснование и задачи коллекторской деятельности в Украине
Для начала рассмотрим юридическую сущность коллекторских агентств и их полномочия. Это необходимо для понимания того, как лучше построить общение.
Коллекторские агентства – это юридические лица, занимающиеся сбором просроченных кредитных обязательств. По сути, это факторинговые компании, которые выкупают проблемную задолженность у банков и микрокредитных учреждений (точнее, выкупают права на сбор просроченных займов).
Если заемщик внимательно прочитает текст договора, он заметит, что там указана возможность передачи прав на кредит, который он может просрочить или не погасить. Если возникает просрочка, заемщику сперва звонит сотрудник департамента (отдела, службы) по работе с проблемными кредитами. Сотрудники МФО, в том числе – компании Алекс Кредит — ведут себя при общении с коллекторами исключительно корректно, вежливо напоминая о необходимости своевременно отвечать по своим финансовым обязательствам.
Если не погасить долг на данном этапе, право на взыскание передается сторонней организации. Обычно заемщик замечает это по резкой перемене стиля звонков. Тем не менее, специалист коллекторской службы не имеет права грубить, хамить либо угрожать должнику. Если такое поведение имеет место, должник может подать в суд на коллектора.
Еще один важный момент – изъятие имущества по долгам в Украине может осуществлять только Государственная исполнительная служба и только по решению суда. Угрозы и моральное давление, которые нередко имеют место при общении с сотрудниками коллекторских агентств, не только беспочвенны, но и неправомерны.
Співпраця з колекторами: що пояснили в Нафтогазі
У Газопостачальній компанії «Нафтогаз України» у відповіді на запит Kosatka.Media підтвердили, що співпрацюють з колекторськими компаніями.
Це відбувається на умовах договору доручення – коли колекторська компанія (юридичною мовою – повірений) від імені Нафтогазу (довірителя) «здійснює дії, спрямовані на стягнення в досудовому порядку простроченої заборгованості за спожитий природний газ».
«ГК «Нафтогаз України» звертається до колекторських компаній із метою інформування клієнтів про наявну заборгованість за споживання природного газу та про необхідність погасити прострочену заборгованість», – уточнили у пресслужбі Нафтогазу.
Колекторам передають справи клієнтів, які мають навіть мінімальну заборгованість з терміном прострочки від 6 місяців і більше.
«Ми просимо клієнтів ГК «Нафтогаз України» реагувати на такі дзвінки спокійно, як на частину інформаційної роботи нашої компанії. … Колектори, з якими ми працюємо, використовують виключно інструменти soft-collection – тобто лише дистанційне, без прямого контакту, повідомлення клієнтам про наявність простроченої заборгованості різними шляхами, в тому числі СМС-повідомленнями, телефонними дзвінками, повідомлень за допомогою інтернету (електронна пошта, соціальні мережі)», – сказали у Нафтогазі у відповідь на запит Kosatka.Media.
Водночас компанія не сповіщає споживачів про те, що до стягнення боргу підключає колекторські фірми. Це пояснили тим, що така вимога є обов’язковою для банків та фінансових установ. А на правовідносини у сфері комунальних послуг вона не розповсюджуються.
Колекторським фірмам передається лише та інформація про клієнтів (особисті дані), яка необхідна для повідомлення споживачам від імені ТОВ «ГК «Нафтогаз України» про наявну заборгованість та необхідність її погасити.
Також ГК «Нафтогаз України» не переуступає колекторам право витребування боргу з клієнтів. Вони діють винятково від імені Нафтогазу. Іншими словами – колектори не можуть заявити людині: «ваш борг тепер належить нам, тому платіть на наш рахунок». Всі розрахунки споживачі проводять з Нафтогазом.
Якщо у клієнтів Нафтогазу виникають сумніви, що їм телефонують справжні колектори, а не шахраї (які, наприклад, дізналися про розмір боргу з оголошень біля під’їзду), чи є скарги на їхні дії, то вони можуть зателефонувати до контакт-центру Нафтогазу за телефонами (066) 300 28 88, (098) 300 28 88, (093) 300 28 88.
Как вести себя с коллекторами
Впрочем, и до принятия новых законов коллекторы в Украине нередко вели себя с явным превышением своих прав и вне рамок правового поля, позволяя себе запугивать людей, угрожать им физической расправой или раскрытием персональных данных.
Как же защититься от частных исполнителей в новых условиях, еще больше развязавших им руки? Желательно с помощью юристов. Но еще до того, как вы обратились за защитой к профессиональным законникам, при общении с коллекторами стоит знать и придерживаться следующих основных 5 правил:
1. Помните, что целью всех действий коллектора является постоянное повышение уровня психологического давления на вас. Однако, по сути, до решения суда сделать с вашим имуществом они ничего не могут. Поэтому запаситесь терпением и выдержкой, а попытки угрожать вам пресекайте, и сразу же советуйте обращаться непосредственно в суд.
2. Узнайте больше о тех, кто вас донимает. Сюда относится все — от того, из какой именно коллекторской конторы вам звонят, до ФИО конкретного человека, который звонит. Узнайте, какая сумма долга была передана, и требуйте предоставить вам документы, которые будут подтверждать тот факт, что ваш долг отныне перешел к коллекторской компании. По возможности постарайтесь договориться с коллектором об условиях выплаты долга — возможно, вам будет легче договориться именно с ним, нежели с банком.
3. Если ни о чем договориться не получилось и угрозы в ваш адрес, несмотря ни на что, продолжаются, или вам стали звонить по ночам, донимать ваших родных и соседей, смело обращайтесь в полицию и пишите жалобу на тех, кто вас донимает. Естественно, лучше предварительно запастить хотя бы какими-нибудь доказательствами этих незаконных действий (записи телефонных разговоров, письма с угрозами, смс сообщения). Но помните, что прежде чем начать запись телефонного разговора, вы обязаны предупредить человека, что разговор записывается, иначе полиция такую запись, как доказательство ваших слов, не примет. Можете ссылаться на статью 182 Уголовного Кодекса Украины «Нарушение неприкосновенности частной жизни» и статью 355 УК «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств».
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
Могут ли коллекторы по новому закону заблокировать счета, карту?
В случае нарушения условий кредитного договора со стороны заёмщика, коллекторы или прямой кредитор (банк, МФО) имеют право обратиться в суд и к частному или государственному исполнителю для получения официального документа, позволяющего заблокировать карту/счет. Документ, который подтверждает законность ареста средств, – это исполнительная надпись нотариуса, после которой открывается исполнительное производство (менее затратный и более распространенный способ) или решения суда.
Отметим, что блокировка карт ныне стала обычной практикой при взыскании задолженности по кредитам, займам, алиментам и другим долговым обязательствам и тенденция наложения ареста увы, идёт вверх. Потому, если за вами числится просрочка по кредиту более 60-90 дней – вы в зоне риска, в таком случае могут коллекторы заблокировать счета или карту.
Если Вас «достали» коллекторы, Адвокатское и риелторское объединение Украины предлагает следующий пакет документов по защите от коллекторов ПриватБанка:
- Обоснованное письмо с требованием предоставления подробного расчета задолженности и предложение с закрытием кредита на условиях: «сначала подписываем договор, а потом платим деньги».
- Обоснованное заявление в прокуратуру о нарушении коллекторами закона. После такого предупреждения, коллекторы идут на уступки, поскольку природа их бизнеса не отвечает противодействия с вашего баку.
- Требование исключения ваших персональных данных из их Базы, так как Вы не давали разрешение на использование ваших данных. За отказ, с первого июня коллекторов могут оштрафовать на сумму от 3500-17000 грн. То есть, если они будут вам звонить, значит они пользуются Вашими данными, а это значит — ШТРАФ для коллекторов
- Сопровождение грамотного погашения задолженности
Антиколлекторские услуги от ЮО «Наказ»
- Комплексный юридический анализ договора (залога, ипотеки, кредитного, поручительства);
- Анализ правомерности требований коллекторской компании;
- Сопровождение переговоров с кредитором, банком, коллекторской компанией;
- Защита прав заемщика либо поручителя перед коллекторами либо в суде;
- Защита от неправомерного взыскания имущества;
- Снижение сумм штрафных санкций по договору: штрафа, пени, неустойки, процентной ставки;
- Апелляционное и кассационное обжалование судебных исков к заемщику, поручителю;
- Оспаривание договора и признание его, либо отдельных его условий, недействительными;
- Сопровождение процедуры исполнительного производства: переговоры с государственным исполнителем, обжалование его незаконных действий.
Антиколлекторские услуги
Мы знаем, как защититься от коллекторов и поможем вам, предоставив такие антиколлекторские услуги:
- Детальный анализ договора о залоге, кредите, ипотеке, поручительстве и прочем от ведущих специалистов компании.
- Оценка законности требований коллекторов.
- Проведение переговоров с банком или кредитором, а также коллекторской организацией.
- Защита интересов и прав должника или его поручителей в ходе судебного разбирательства.
- Защита имущества заемщика от нелегального взыскания.
- Уменьшение размера штрафных санкций по договору, включая непосредственно сам штраф, пеню, неустойку, процентную ставку.
- Апелляционное и кассационное обжалование судебных исков к должнику или его поручителям.
- Оспаривание договора в суде, которое предполагает признание его недействительным или, как минимум, определенных его пунктов.
- Проведение процесса исполнительного производства, который предполагает сопровождение переговоров с государственным исполнителем и обжалование нелегальных методов коллекторов.
Имеют ли право коллекторы (МФО) звонить родственникам и знакомым должника в Украине по новому закону?
Ваши близкие, друзья, коллеги по работе получают звонки от коллекторов по вашему долгу? Как такое может быть и законны ли такие методы работы коллекторов?
Ответим на первый вопрос. Да, такое может быть и происходило до недавнего времени достаточно часто. Коллекторы при работе с проблемными долгами располагают той информацией, которую вы указали в анкете при оформлении кредита – и если там были вами же указаны контактные номера телефонов ваших близких, то коллекторы будут их использовать в случае, если должник не выходит на связь (заблокировал неизвестные входящие, сбрасывает звонки, не берет трубку). Но конечно же, звонки третьим лицам (родителям, родственникам, детям должникам) не означают обязанность отвечать по задолженности, что им не принадлежит, так как долг – это персонализированная ответственность лица, непосредственно взявшего кредит, микро займ. В отдельных случаях она также распространяется и на поручителя (если кредит оформлен с условием поручительства).
По вопросу законности звонков третьим лицам, то новым законом о коллекторах в Украине предусмотрено взаимодействие с третьими лицами должника (его близкими, наследником, поручителем), если они дали на это свое согласие в рамках урегулирования просроченной задолженности.
Коллекторская деятельность в Украине
В декабре 2008 года 10 коллекторских компаний, занимавших тогда 80% рынка, объединились в Ассоциацию участников коллекторского бизнеса. Члены ассоциации приняли этический кодекс в качестве внутренних правил работы.
Крупнейшими участниками рынка коллекторов являются компании «УкрБорг», «Collection Group» (CCG), «Verdict», входящая в группу компаний «eCall», «Европейское агентство по возврату долгов», «Универсальная коллекторская группа», «УкрФинансы».
По данным компании «УкрБорг», обслуживающей 80% банков Украины и занимающей треть рынка, объем проблемных кредитов, которые находятся в работе у коллекторов, превысил 100 млрд гривен.
В Украине сейчас существует несколько разновидностей коллекторской деятельности, которые можно разделить на два основных направления:
- Коллекторы по договору с банком на условиях аутсорсинга предоставляют услуги колл-центра, посещения должников, сбора информации, ведения досудебного и судебного процесса, становясь связующим звеном между кредитором и должником. При этом сам кредит остается в банке, кредитор не меняется. При сотрудничестве с банками по агентским договорам гонорар составляет 20-30% от возвращенных долгов.
- Коллекторы выкупают проблемные кредиты, часто с солидным дисконтом до 50% от реальной стоимости, становясь новыми кредиторами должника.
Как правило, банки продают проблемные кредиты на 60-90 день от начала просрочки. «Для банков намного выгоднее избавляться от проблемных кредитных портфелей, чем изучать способы возврата проблемной задолженности, нанимать штат сотрудников и ставить под угрозу деловую репутацию», – рассказывает Анна Резникова, кандидат юридических наук, адвокат департамента безопасности бизнеса юридической компании Juscutum.
На продаже прав кредитора, например, концентрируется один из лидеров банковского рынка Украины – Райффайзен Банк Аваль, имеющий в своем портфеле незначительную часть проблемных кредитов, порядка 6,3%. «На данный момент банк не привлекает коллекторские компании к управлению своим проблемным кредитным портфелем, не передает его на временное сопровождение. Вместе с тем, мы сотрудничаем с финансовыми/факторинговыми компаниями в направлении уступки прав требования», – отметили в департаменте розничных рисков Райффайзен Банка Аваль.
Риски при переговорах с коллекторами без должной правовой консультации
Пытаясь справиться с коллекторами своими силами, вы очень рискуете лишь усугубить ситуацию. Многие трудности возникают на моменте замены кредитора. Прежде всего, нужно знать, что в некоторых случаях замена просто невозможна. Это касается возмещения ущерба причиненного увечьем или повреждением здоровья, а также договоров, одним из пунктов которых является запрет замены кредитора.
Существует определенная процедура для осуществления замены кредитора. Если она не соблюдается, то коллекторская фирма не имеет права требовать деньги по договору, а заемщик соответственно имеет обязательства только перед банком. Другими словами, пока вы не увидите неоспоримых доказательств переуступки кредита, нельзя выплачивать его коллекторам. Это может привести к фатальным последствиям. К примеру, вы погасите задолженность перед коллекторской фирмой, а в итоге окажется, что замена кредитора была проведена неверно. В итоге, ваши денежные средства уйдут впустую. Вы все еще будете должны банку ту же сумму, который 100% заявит, что не обращался ни в какую коллекторскую службу. Помните, что основанием для любых разбирательств и требований является договор, в котором указаны банк и вы. То есть и платить необходимо первоначальному кредитору, пока вы не удостоверитесь, что переуступка долга в пользу коллекторов была оформлена документально. Будьте бдительны, звонки и письма – это не документы и не могут гарантировать замену займодателя. Она должна быть оформлена путем составления договора между банком и коллекторской фирмой.
Очень важно не забывать, что даже факт переуступки долга не меняет прав кредитора. Если коллекторы пытаются взыскать с вас дополнительные деньги, которые вы, к тому же, не обязаны отдавать, то они действуют не на основании закона.
У каждого гражданина Украины есть право на конфиденциальность персональных данных. Любая их передача должна происходить строго в рамках закона и согласия сторон. В случае если вы не сможете отстоять свои права на конфиденциальность личной информации, коллекторы перейдут к использованию различного давления на вас и ваше ближайшее окружение, включая даже угрозы.