Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Я — должник»: что будет, если не платить микрозаймы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При передаче договора займа коллекторскому агентству в обязательном порядке заключается договор цессии. Законами Российской Федерации не предусмотрена определенная форма документа, которая может быть неизменной, нет четко установленных правил по последовательности заполнения и составления документа. Однако есть ряд условий, которые необходимо обязательно учитывать при заключении договора: он должен быть составлен письменно и обязательно пройти государственную регистрацию.
Когда МФК продает долг коллекторам?
Как правило, коллекторы покупают просроченные договора пакетом и не знают подробностей каждого займа. Им сообщают общую сумму основного долга, погашения с учетом процентов и другую основную информацию. Можно сказать, что коллекторы покупают «кота в мешке», зато кредитные компании прекрасно знают, чьи долги и зачем они продают.
В первую очередь, продают долги заемщиков, чья просрочка превышает 90-120 дней. Это своеобразный временной предел, после которого взыскать долг практически нереально, если заемщик не вернул хотя бы его часть в указанный промежуток.
Во-вторых, на продажу уходят долги клиентов, которые скрываются от службы безопасности микрофинансовой организации, не выходят с ними на связь, блокируют их звонки и т.д. Взыскать долг с таких заемщиков нереально в ходе досудебного взыскания. Микрофинансовые компании это понимают, поэтому пытаются избавиться от заемщика и его долга, продавая его коллекторам.
А вот если клиент отвечает на звонки, идет на контакт, оплачивает хотя бы небольшую часть долга, то его договор не продают. В этом случае микрофинансовая организация понимает, что заемщик не так безнадежен и может вернуть долг хотя бы частично.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Почему микрофинансисты расчищают портфели
- В апреле—мае группа компаний Eqvanta (бренды «Быстроденьги» и «Турбозайм») продала чуть менее 40% портфеля просроченных кредитов, рассказал директор по управлению высокорисковыми активами группы Андрей Заводсков. «Весь 2019 год мы активно работали в направлении судебного взыскания, просуживая до 90% всей просроченной задолженности. В первом квартале 2020 года мы закончили аналитику по этому направлению и выбрали сегменты, по которым эффективнее строится работа на стадии досудебного взыскания. Именно этот портфель мы продали в апреле и мае», — пояснил он.
- Финансовая платформа Webbankir тоже заключала сделки цессии в апреле—мае, но они проводились «в обычном режиме», говорит гендиректор компании Андрей Пономарев. По его словам, на продажу шли долги с низкой собираемостью.
- Одна из причин продажи просрочки — резервы, отмечает гендиректор IDF Eurasia в России (бренд Moneyman) Ирина Хорошко: «На портфель просроченной задолженности нужно создавать резервы, что несет за собой дополнительные затраты. Поэтому его выгоднее продавать». Она обращает внимание, что с начала кризиса цена плохих долгов выросла: если в начале года портфель с просрочкой свыше 360 дней стоил 4–5% от объема задолженности, то сейчас — 6–7%. Хорошко не раскрыла, заключала ли IDF Eurasia сделки цессии.
- МФК «Мигкредит» в кризисные месяцы не предлагала долги коллекторам, но «сам факт пандемии может быть триггером для этого», говорит гендиректор компании Олег Гришин. Он отмечает, что продажа задолженности может высвободить для МФО ликвидность, хотя у «Мигкредита» такой потребности сейчас нет.
- МФК «Займер» в апреле—мае не выставляла просрочку на продажу, говорит гендиректор компании Роман Макаров. Но, по его словам, активность МФО на рынке цессии объяснима. «Часть портфеля могла быть продана игроками на фоне невозможности судебного взыскания в апреле и полной неопределенности в экономике», — подчеркивает он. Макаров также связывает рост продаж проблемных долгов с сокращением числа игроков на рынке микрофинансирования.
О чем можно договориться
Если Вы оказались в сложной финансовой ситуации и не в силах справиться с кредитными обязательствами, не паникуйте! Решение обязательно найдется! Несмотря на исторически сложившееся настороженное отношение к коллекторам, переуступка задолженности позволяет заемщику получить выгодные условия для возврата кредита. Если клиент готов к диалогу, агентство всегда идет навстречу. Как правило, агентства могут предложить клиентам несколько наиболее распространенных программ снижения кредитной нагрузки, такие как:
- составление персонального графика погашения;
- рассрочка или перенос платежей;
- реструктуризация;
- консолидирование;
- прощение части задолженности;
- прочие меры поддержки.
Оплата задолженности по акции
Определенные коллекторы предлагают оплатить долг по акции под названием «Долговая амнистия», по условиям которой заемщику будет прощена часть задолженности и списана величина штрафных санкций. Размер задолженности, который могут прощать коллекторские конторы, равняется от 10 до 60 процентов от всей величины долга.
Участвовать в акции способны лишь добросовестные заемщики, которые по мере собственных возможностей пытаются погасить свой заем. В некоторых случаях к многолетним устаревшим займам способны применяться «дисконтные программы», по условиям которых должнику будет списана четверть процентов от величины займа при условии мгновенной оплаты остаточной суммы.
Коллекторские конторы способны пойти на уступки и простить определенную долю займа, однако только при условии того, что заемщик не станет уклоняться от погашения собственного долга по взятому кредиту.
Списанию будут подлежать скорее всего лишь штрафные санкции банковского учреждения и неустойка, а сумму основного займа коллекторы стараются ни при каких обстоятельствах не списывать. Поэтому всегда является важным не только подходить серьезно к самому процессу оформления кредитных средств, но и к следованию условиям его оплаты.
В противной ситуации можно наткнуться на негативные последствия. Таким образом, когда коллекторы предлагают оплатить часть долга, стоит серьезно рассмотреть данное предложение, которое является выгодным для обеих сторон.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Коллектор (от англ. collecting — собирающий) — это человек, который занимается взысканием просроченных долгов по кредиту, ипотеке. Он уполномочен вести переговоры с должником от лица банка. На практике «выбиванием» долгов чаще занимаются агентства, в их штате есть аналитики, психологи и спортивного телосложения ребята. Задача таких агентств любыми способами вернуть большую часть долга и, чтобы ее достичь, они применяют разные психологические схемы, созданные на основе косвенного запугивания.
21.06.2016 г. Государственная Дума приняла Закон № 230-ФЗ «О коллекторах», который вступил в силу с 01.01.2017 г. С этого момента организация и деятельность коллекторских агентств жестко регламентируется законодательными нормами.
Поведение коллекторов при банкротстве
До принятия закона № 230-ФЗ представители коллекторских агентств могли звонить ночью на домашний или мобильный телефон, тревожить коллег, родственников, приходить на работу или домой, встречать ребенка у школы. Все эти действия неправомерны. Закон «О коллекторах» четко регламентирует их права:
- совершать звонки можно не более 1 раза в сутки и не больше 2 раз в неделю;
- приходить можно с 8.00 до 22.00 в рабочие дни, с 9.00 до 20.00 в выходной день или праздник;
- на СМС также возложено ограничение до 2 сообщений в сутки и до 4 штук в неделю.
Для доказательной базы фиксируют звонки, которые были приняты. Время звонка определяется по месту нахождения должника.
Обо всех нарушениях необходимо письменно заявлять с Службу Судебных Приставов РФ. Нарушения норм закона № 230-ФЗ регламентируются статьей 14.57 КоАП РФ и карается штрафом.
Если гражданин подал на банкротство, но коллекторы звонят и требуют вернуть займ, нужно:
- направить уведомление об инициации процедуры присвоения статуса несостоятельного в банк, в котором гражданин кредитуется;
- если оформлен договор цессии, тогда уведомление направляют в адрес коллекторского агентства.
Звонят коллекторы после банкротства: что делать
На основании закона № 127-ФЗ все кредиторы обязаны заявить о своих требованиях арбитражному управляющему в течение месяца после получения уведомления об инициации процедуры. Все заинтересованные лица, которые не были включены в реестр после банкротства не имеют права требовать возврат долга.
Если коллекторы после банкротства физического лица продолжают звонить или навещать, требуя погашения долговых обязательств, — эти деяния квалифицируются как вымогательство и относятся к уголовно наказуемым. В такой ситуации можно:
- составить заявление в полицию по ст. 163 УК РФ (вымогательство) или по ст. 14.57 КоАП РФ (нарушение правил возврата просроченной задолженности);
- написать жалобу на коллекторов в ФССП;
- подать заявление в прокуратуру.
Преимущества и недостатки переуступки права требования
Переуступка долга другому лицу выгодна обеим участникам сделки.
Выгоды заемщика, переводящего долг на третье лицо:
- компенсация затрат;
- избавление от долговых обязательств, штрафов, конфликта с кредитором;
- возможность избежать попадания в черный список кредитных организаций и банков;
- отсутствие негативных записей в кредитной истории.
Недостаток для заемщика: он лишается части взносов.
Выгоды лица, на которое переводят долг:
- более привлекательная стоимость имущества, взятого в кредит (квартиры, машины и прочего);
- отсутствие первоначального взноса;
- нет необходимости в оценке залогового имущества.
Недостатком для лица, собирающегося выплачивать долг, является необходимость собрать внушительный пакет документов и подтвердить свою платежеспособность. Как правило, это требует немало времени. Но все же переуступка долга достаточно популярна, когда речь идет об ипотеке или автокредите.
Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов. Например, заключая договор цессии, условия первичного договора займа менять нельзя. А в итоге оказывается, что долг продан коллекторам, а те в свою очередь выставили завышенные проценты. При том, что рост задолженности в любых обстоятельствах должен приостанавливаться, если сумма превысила в 3 раза первоначальный заем.
Плюс недобросовестные коллекторы любят приезжать на дом к должникам группами по несколько человек, угрожать и вредить личное имущество. Угрозы могут поступать в адрес ваших близких родственников, поэтому предупредите их заранее о такой возможности.
Могут коллекторы явиться и ночью с угрозами выломать дверь. В такой ситуации сразу звоните в полицию.
Когда МФО передают долг коллекторам?
Микрофинансовые организации, как и банки, не торопятся передавать задолженность для взыскания коллекторским компаниям, так как за время просрочки начисляются штрафные санкции. В отличие от банков, ставка в МФО рассчитывается посуточно и в среднем составляет 1,5–3 %, что в год может достигать 600–900 % от суммы займа. Штраф тоже рассчитывается от суммы кредита и составляет обычно 2 % в сутки. Это законная практика, так как МФО работают в сегменте кредитования PDL, который предполагает высокие проценты за быстрое получение микрозайма на упрощенных условиях.
На начальном этапе кредитор самостоятельно уведомляет клиента о необходимости погашения кредита, а передача долга коллекторам возможна при условии:
- отсутствия обслуживания займа более 90 дней;
- уклонения от общения с сотрудниками МФО;
- мошеннических действий.
Права микрофинансовых компаний регулируются гражданским законодательством, в частности статьей 382 Гражданского кодекса РФ, которая определяет право кредитора привлечь третью сторону для взыскания задолженности. Такой вариант возврата задолженности позволяет кредитору получать проценты по займу согласно п. 1 ст. 395, тогда как обращение в суд и начало искового производства предполагает заморозку начисления процентов по долгу.
На каких условиях работают коллекторы
Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке, самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки. Такой этап может длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит, потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается. Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:
- агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
- договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.
Коллекторы имеют право вести сбор и анализ информации о должнике и устные переговоры с должником, составлять и направлять письменные требования о выплате долга, участвовать в судебном разбирательстве от имени МФО, предпринимать любые действия, которые будут в рамках действующего законодательства.
Коллекторские агентства не могут действовать анонимно, разглашать личную и конфиденциальную информацию о должнике, обращаться к должнику в ночное время, то есть с 23:00 до 6:00. В разговоре с должником запрещено употреблять нецензурную лексику, угрожать, применять силу, незаконно пронизать на территорию собственника, изымать какое-либо имущество в счет погашения долга.
Если сотрудники коллекторского агентства нарушают действующее законодательство или оказывают чрезмерное давление на должника, он вправе обратиться в органы внутренних дел и заявить о происходящем событии.