Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выкуп долга у банка третьим лицом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Самостоятельно выкупить долг у банка не получится. Если бы все было настолько просто, то никто из заемщиков не стал бы платить кредиты, рассчитывая на то, что спустя несколько месяцев сможет выкупить задолженность за копейки.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Как перекупить свою задолженность?
Рассказываем о схемах, которые наиболее часто «советуют» использовать на практике. Будьте внимательны:
- Выкупить долг у коллекторов.
Банк продает задолженность агентству, а должник выкупает ее повторно у самих коллекторов. На первый взгляд, схема рабочая (казалось бы, нет разницы, у кого перекупать — у банка или взыскателей). Однако на деле все обстоит иначе.
Во-первых, как только коллекторы узнают, что у вас есть деньги (а они узнают, ведь вы собираетесь выкупать требование), то точно не оставят вас в покое. Будет еще больше звонков, уведомлений, личных встреч и так до бесконечности.
Во-вторых, даже у коллекторов есть отработанные механизмы действий. Как и банки, они по цепочке перепродают долги, которые не удается взыскать.
- Действовать через третье лицо.
Что значит выкуп долга по договору цессии?
Цессия долга, согласно Гражданского Кодекса РФ (статьи 388, 390) – переуступка прав на истребование долговых обязательств. Свои права (кредит) банк может передать (продать) как юридическим, так и частным лицам.
Если аналитика показывает, что с возвратом денежных средств возникнут серьезные сложности, человек длительное время не может выплачивать ссуду, то банку выгодней гарантировано вернуть хотя бы часть долга. Поэтому он продает долговые обязательства коллекторам или другим финансовым организациям по низкой стоимости.
Что значит выкупить свой долг у банка – гражданин, как и коллекторское агентство, имеет законное право купить свои долги, но через посредника (юридическое или физическое лицо).
В договоре займа участниками сделки являются две стороны – банк и заемщик, то переуступить права на востребование возврата денег клиенту финансовая организация не может. Поэтому нужен посредник, для заключения такой сделки – юридическое или физическое лицо.
Важно! Гражданский Кодекс РФ (ст.196) ограничивает срок давности для возврата долгов, он составляет три года.
Можно выкупить долг по цессии, если заем соответствует определенным требованиям. Запрещено переуступать следующие виды кредитов:
- при наличии поручителей;
- ссуды со страховкой, которая покрывает сумму кредита;
- компенсации вреда (морального, материального, физического), определенные по суду или в законодательном порядке;
- долги по алиментам и супружеским обязательствам при разводе;
- обязательства перед сотрудниками, возникшие в процессе банкротства, реорганизации;
- с залогом недвижимости, земельных участков, другого ценного имущества.
Если банк может вернуть средства, то он обязательно этим воспользуется. Продаст залоговое имущество, будет требовать возврат средств у поручителей или страховых компаний. Юридически, оплачивать причиненный ущерб, нарушения Семейного Кодекса каждый гражданин и организация должны самостоятельно.
В чем смысл договора цессии, и зачем банк продает кредиты
На первый взгляд такая продажа кажется странной. Зачем продавать кредитные договоры, если они кушать не просят?
На самом деле банк поступает рационально. Он продает безнадежные долги, чтобы:
- получить хоть минимальные деньги. Банк продает кредиты, которые с уверенностью можно отнести к безнадежным. У должника нет имущества и работы, и деньги он, скорее всего, не вернет. Продажа позволит вернуть часть займа.
- уменьшить уровень просроченных обязательств на своем балансе. Дело в том, что банк — это подневольная птица. Его контролирует ЦБ, банк обязан соблюдать законодательные нормы и регламенты. Рост просроченной задолженности вызовет вопросы со стороны контролирующих органов. Начнутся проверки, штрафы, а в крайнем случае возможен отзыв лицензии.
Договор цессии: права перед новым кредитором
Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.
Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.
- ???? ➡ ????♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:
- — Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,
- — Постановление Пленума ВС РФ № 54.
Как правильно предложить банку выкупить долг?
«Другое лицо» пишет заявление в офис, в котором был выдан кредит, а также в головной офис банка заявление, в котором просит переуступить право требования в отношении долга определенного лица. В заявлении, вероятный цессионарий указывает сумму, которую он готов заплатить за право требования долга.
Дальнейшее развитие событий зависит от сговорчивости самого банка. Есть три возможных варианта развития событий:
- Банк откажет заявителю и сам инициирует процедуру взыскания;
- Банк согласится на условия выкупа и назначит время оформления сделки;
- Банк согласится, но выставит собственные условия переуступки права требования.
Выкуп долга при залоге имущества?
Залог – способ исполнения обязательства. Кредит при залоге в 99 процентах случаях носит целевой характер. То есть, банк покупает в собственность должника имущество, стоимость которого становится суммой требования.
Если в рамках подобных правоотношений произошла просрочка, то у кредитной организации есть право через суд потребовать реализовать заложенное имущество и тем самым погасить долг. Такая процедура не требует сложных юридических техник.
В связи с этим, продажа долга с залогом происходит редко. Связаны такие случаи только с тем, что заложенное имущество не сможет покрыть долг собственника перед кредитором и сделка принесет ощутимую выгоду банку. Если подобная ситуация не складывается, банк откажет в сделке.
Выкуп долгов у должников — что это дает участникам
В соответствии с ГК РФ, продажа задолженности третьим лицам – это результативный способ для взыскателя вернуть свои деньги. За определенную сумму (вознаграждение) коллекторы будут заниматься взысканием непогашенных обязательств, после чего вы сможете получить средства в полном объеме без лишних усилий.
По договору цессии должник имеет право выкупить собственную задолженность. Банки редко идут на такой шаг, однако лицо может договориться с коллекторами, лично или через знакомых.
Скачать образец договора цессии
Третий человек или организация, который согласен выкупить обязательства, может рассчитывать на собственную прибыль, которая идет от пени и штрафных процентов за просрочку.
Особенности выкупа долга у банка по договору цессии
Перед тем, как передать задолженность, компания проводит предварительную подготовку. На этом этапе формируется портфель из просроченных займов, все договоры распределяются на категории в зависимости от сроков выплаты, объема задолженности, других особенностей.
После этого банк ищет третье лицо, которым может быть гражданин, организация, коллекторы. Главное правило – платежеспособность и желание купить обязательства. Иногда такой стороной выступают антиколлекторские агентства, которые сотрудничают с заемщиками и выкупают долги по приемлемой цене (выгоднее, чем выплата всех штрафов и процентов).
Заключается договор цессии, в котором указывается сумма сделки, наименования сторон, сроки передачи обязательств, другие условия. После подписания соглашения все официальные бумаги переходят к третьему лицу, которое и становится распорядителем.
Кому продаются кредитные долги?
Банки, сопоставляя будущие расходы на взыскание долга, определяют оптимальную стоимость продажи (проще говоря – предел «наименьших потерь»). Эта цена в среднем, варьируется от 1 до 10%. И да, таких продают «пачками» по 50-100 штук.
«Штучный» товар обходится покупателям долгов дороже – в среднем 20%. Но, согласитесь, как было бы приятно купить свой же долг за пятую часть его изначальной суммы? Но может ли частное лицо выкупить банковский долг?
Да, третьим лицом по договору цессии (перепродажи долга) может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Например, в процессе взыскания, банк может предложить поручителю выкупить право требования за 50%. Ну да, по сравнению с ценами для коллекторов, не очень выгодно…
Чаще всего, основным покупателем долгов являются всё таки частные коллекторские агентства: они выбирают клиентские долги партиями, за небольшую цену и выбивают деньги всеми возможными способами.
Процедура оформления документов
Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:
- Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
- С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
- Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
- Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.
Почему банки стараются продать долг
По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.
Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.
Выкуп долга у банка через коллекторов
Эту схему можно назвать более перспективной для заемщиков-должников, поскольку все стороны сделки заинтересованы в ней, и каждая получит свою финансовую выгоду. Более того, коллекторы в результате договора с должником не только вернут потраченную на выкуп долга сумму, но и получат прибыль без издержек на процедуру взыскания.
При реализации процедуры выкупа долга с привлечением коллекторов возможны два варианта:
- Заемщик-должник сам обращается к коллекторам, проводит переговоры и договаривается о том, что последние выкупят у банка долг, а затем перепродадут его должнику.
- Заемщик предлагает коллекторам выкупить у них уже приобретенный долг, в том числе когда последние начинают предъявлять должнику требование по поводу погашения задолженности.
Долги по кредитам — выход из ситуации
Невозврат банковского кредита – это не преступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации, а самый обычный экономический процесс. Виноваты в сложившейся ситуации не сколько Вы, сколько государство, которое породило огромное расслоение общества и потребность многих граждан жить в долг. Также вина государства лежит на том, что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные ставки. Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверок раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост невозврата заемных средств. Долги по кредитам огромного количества граждан — это болезнь общества и государства. Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.